Last update: 25.09.2024 11:16
Beim Wort „Vermögen“ denken wir an hohe Einkommen, Unternehmensgewinne, Erbschaften und Immobilien. Für die meisten Menschen wird jedoch das Altersguthaben in der Pensionskasse das grösste Finanzvermögen sein, das sie je haben werden. Doch gemäss Studien1 zählt nur rund die Hälfte der Befragten ihr Pensionskassenguthaben zum eigenen Vermögen, obwohl dieses für viele den Grossteil ihres Ersparten ausmacht.
Du bist älter als 25 Jahre alt und hast einen Job? Dann stehen die Chancen hoch, dass von dir und von deinem Arbeitgeber Beiträge an eine Pensionskasse bezahlt werden. Die Pensionskasse sucht dein Arbeitgeber aus – nach seinen Kriterien. Zwischen den Pensionskassen gibt es grosse Leistungsunterschiede. Daher ist es wichtig für dich zu verstehen, was du hast bzw. haben wirst. Denn wie gesagt, die Pensionskasse ist für die meisten von uns das grösste Finanzvermögen.
Drei wesentliche Faktoren bestimmen deine Altersrente aus der Pensionskasse
Massgeblich für deine Altersrente aus der 2. Säule sind drei Faktoren. Erstens das Guthaben, das du über die Jahre in deiner Pensionskasse sammelst. Zweitens der darauf angewendete Umwandlungssatz. Und drittens dein Pensionierungszeitpunkt.
Auf deinem individuellen Konto bei deiner Pensionskasse sammelt sich über die Jahre ein Betrag an, der je nach Pensionskasse Altersguthaben, Sparguthaben, Vorsorgeguthaben oder ähnlich genannt wird. Dieser Betrag setzt sich aus Beiträgen und Zinserträgen zusammen, die deinem Konto gutgeschrieben werden.
Die Höhe des Altersguthabens in der Pensionskasse hängt also davon ab, wie viel du und dein(e) Arbeitgeber insgesamt einzahlen und wie viel deine Pensionskasse darauf als Ertrag erzielt. Dabei ist ausschlaggebend, ob deine Pensionskasse neben obligatorisch versicherten Lohnanteil auch überobligatorisches Leistungen versichert. Denn nur rund 1⁄7 (15 %) sind ausschliesslich im Obligatorium versichert. Deshalb entfällt auch ein Grossteil des Altersguthabens (61 %) auf das Überobligatorium.1 Doch die meisten Befragten der Fairplay Studie (70 %) denken bei überobligatorischen Guthaben an Leute mit hohem Einkommen – nur 30% sind überzeugt, dass sie auch sie selbst überobligatorisch versichert sind. Ein Wahrnehmungsfehler, denn viele Arbeitgeber versichern alle Lohnbestandteile über der BVG-Eintrittsschwelle.
Deine Pensionskasse regelt, ob du im Alter dein Guthaben aufs Mal als Kapital oder umgewandelt in eine lebenslange Rente oder als eine Mischung daraus beziehen kannst. Gemäss Gesetz darfst du mindestens ¼ des Altersguthabens als Kapitalleistung beziehen.
Wenn du eine Rente beziehen möchtest, wird dein Altersguthaben in der Pensionskasse mit dem sogenannten Umwandlungssatz in eine lebenslange Rente umgewandelt und ausgezahlt. Die meisten Pensionskassen verwenden einen einheitlichen Umwandlungssatz für die obligatorischen und überobligatorischen Guthaben.
Nehmen wir an, dieser umhüllende Umwandlungssatz beträgt 5.2 %. Das ist übrigens gemäss Oberaufsichtskommission berufliche Vorsorge im Jahr 2023 der durchschnittliche Umwandlungssatz aller Pensionskassen. Das bedeutet, dass du auf 800’000 Franken Altersguthaben in der Pensionskasse eine Rente von 800’000 * 5.2 % = 41’600 Franken pro Jahr erwarten kannst.
Der Umwandlungssatz auf dein Altersguthaben kann somit auch unter dem aktuell geltenden Umwandlungssatz von 6.8 % für nach BVG-Obligatorium ermittelte Altersguthaben liegen. Denn den Umwandlungssatz für das überobligatorische Altersguthaben darf deine Pensionskasse festlegen. Das wissen nur sehr wenige, rund ein Drittel der Befragten.1
Die Versicherungspflicht endet, wenn du das ordentliche Rentenalter erreichst, dein Arbeitsverhältnis aufgelöst wird, dein Lohn unter die Versicherungsgrenze von rund 22’000 Franken sinkt oder dein Taggeld-Anspruch aus der Arbeitslosenversicherung endet.
Aktuell beträgt das ordentliche Rentenalter für Frauen 64 Jahre, für Männer 65 Jahre. Wenn du vorzeitig in Ruhestand gehen möchtest, kannst du bei den meisten Pensionskassen ab Alter 58 dein Altersguthaben beziehen. Dein Pensionskassenauszug zeigt dir, welche finanziellen Einbussen du bei früherer Pensionierung in Kauf nehmen musst. Falls du den Ruhestand aufschieben möchtest, kannst du bei einigen Pensionskassen bis längstens Alter 70 den Rentenbezug aufschieben.
Was bestimmt also meine Rente? Das sind die Summe der Beiträge, die Erträge darauf, der Umwandlungssatz zum Pensionsalter und der Pensionierungszeitpunkt. Neben der Altersrente aus der beruflichen Vorsorge zahlt dir deine Pensionskasse im Fall der Fälle auch eine Invaliditätsrente. Sie richtet zudem Hinterlassenenrenten an Witwen, Witwer und Waisen aus oder ein Todesfallkapital, wenn du vor der Rente stirbst.
All diese Prognosen der Pensionskassen beruhen auf Hochrechnungen unter der Annahme, dass sich dein Einkommen nicht ändert. Weder nach oben noch nach unten. Und dass sich auch die Vorschriften zum Umwandlungssatz nicht ändern. Unser Rentenrechner berechnet das Ruhestandseinkommen für dich und deinen Partner aus AHV, Pensionskasse und 3. Säule. Zunächst bilden wir vereinfacht das BVG-Obligatorium ab. Wir empfehlen, deine Daten mit den Angaben aus deinem Pensionskassenauszug zu vervollständigen, um ein genaueres Bild deines Ruhestandseinkommens zu bekommen.
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Anhand dieser Angaben und deinen übrigen Einkommensquellen kannst du dir verschiedene Überlegungen machen. Etwa: Reicht mir dieses erwartete Einkommen im Ruhestand? Ist mir das genug Polster oder muss ich jetzt mehr für später zurücklegen? Reicht es auch noch, wenn ich mich früher pensionieren lassen möchte oder früher aufhören muss zu arbeiten? Lohnt sich ein Einkauf in die Pensionskasse? Möchte ich einen Teil der Pensionskasse für den Kauf einer Immobilie verwenden? In einem anderen Fachbeitrag werden wir auch diese Überlegungen näher betrachten.
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