finpension 3a Erfahrungen und Review 2024

Lesedauer 10 Minuten

Schon mit finpension 3a Erfahrungen gemacht? Viele kennen für Wertschriftenanlagen in der Säule 3a VIAC wegen der günstigen Gebühren. Doch seit Oktober 2022 geht’s noch günstiger. Wir kennen und beobachten finpension 3a schon lange. Was kannst du von finpension halten? Lies weiter und profitiere von unseren Erfahrungen und finpension 3a Gutscheincode.

Was ist finpension Säule 3a?

finpension Säule 3a ist ein von Banken unabhängiges, digitales Säule 3a Angebot. Du kannst das Angebot sowohl über dein Smartphone (iphone, Android) als auch über’s Web nutzen.

Schon lange lieferten sich finpension und VIAC ein Kopf-an-Kopf-Rennen, wer die günstigsten Preise in der Säule 3a bietet. Früher galt bei finpension eine 3a-Pauschalgebühr von 0.39 Prozent zuzüglich Mehrwertsteuer. Preise zuzüglich Mehrwertsteuer auszuweisen ist unter Geschäftskunden üblich, aber für Privatkunden unüblich.

Seit 1. Oktober 2022 verzichtet finpension daher auf den Zuschlag der Mehrwertsteuer und senkt die finpension 3a Gebühren auf 0.39 Prozent (inkl. MWST). Diese Pauschalgebühr gilt für alle Anlagestrategien und ist unabhängig vom Fond-Anbieter. Really simple, I like! 👍Damit festigt finpension 3a ihre Position als Preisführer weiter und setzte VIAC preislich unter Druck.

Bei vielen Anbietern kommen zur Verwaltungsgebühr noch weitere Kosten der Fonds hinzu. Diese werden als Total Expense Ratio (TER) ausgewiesen. Bei finpension Säule 3a sind – wie bei VIAC – die Kosten der eingesetzten Fonds bereits in der Gebühr enthalten. Davon ausgenommen ist der Crypto Market Index Fonds. Die Pauschalgebühr deckt auch Portfoliomanagement und Re-Balancing ab und es gibt weder Kursaufschläge noch Marge beim Wechsel in Fremdwährungen noch Ausgabe-Kommissionen. Auch Transaktions- oder Depotgebühren werden nicht verrechnet.

Die Pauschalgebühr gilt für alle Strategien. Das ist bei Strategien mit hohem Aktienanteil (60 % und mehr) etwas günstiger als bei VIAC. VIAC verrechnet für globale Aktienstrategien mit 80 % oder 100 % Aktienquote 0.45 % pro Jahr.

Die Gründer von finpension starteten 2016. Seither haben sich 400 Unternehmen mit über 4’000 Versicherten der 1e-Sammelstiftung von finpension angeschlossen. Darunter sind fast 20 börsennotierte Unternehmen und die Universitätsspitäler von Genf. Im 2017 kam die finpension Freizügigkeitsstiftung und im Oktober 2020 die 3a-Vorsorgestiftung hinzu. Insgesamt verwaltet finpension gegen zwei Milliarden Franken an Vorsorgevermögen (Stand Dezember 2023). Seit wir finpension zuletzt im Oktober 2021 porträtiert haben, ist das von ihnen verwaltete Vorsorgevermögen um mehrere hundert Millionen Franken gewachsen. Im Bereich der Säule 3a haben sie über 10’000 Kunden (Stand August 2023).

Die Registrierung ist sehr einfach und erfolgt in drei Schritten. Du kannst dich sowohl im Internet in der Web-APP als auch einer mobilen APP (IOS, Android) anmelden.

Einfach Mobilnummer und Passwort eingeben und auf dem folgenden Screen den SMS-Bestätigungscode eintöggeln. Dann geht’s weiter mit der Risikoeinschätzung, Wahl deiner Strategie und zuletzt ein paar persönlichen Daten. Der Flow ist recht selbsterklärend. Automatisch wird anhand deines Geburtsdatums dein ordentliches Rentenalter als Anlagehorizont ausgewählt – so lange hast du also noch bis zu deiner Pensionierung 😊. Du kannst diesen Zeitraum optional verlängern oder verkürzen.

Danach wählst du deinen Anlageschwerpunkt aus. Hier wählst du zwischen drei Varianten (global, Schweiz, nachhaltig). Oder du stellst dir selbst eine individuelle Anlagestrategie zusammen. Ich habe nachhaltig gewählt.

Bis vor Kurzem konntest du nur in Fonds der Credit Suisse investieren. Seit Oktober 2022 September 2023 gibt’s die Auswahl zwischen zwei drei Anbietern: der Credit Suisse, Swisscanto und der UBS. Alle Angebote bewegen sich auf Augenhöhe. Welchen Anbieter du wählst, spielt hier für die Kosten keine Rolle – anders als bei VIAC.

finpension 3a schlägt dir für den gewählten Anlageschwerpunkt eine Risikostufe vor (in meinem Fall 80 % Aktienquote) und zeigt dir im unteren Teil detailliert an, aus welchen Indexfunds dein Portfolio zusammengesetzt wird. Die Risikostufen kannst du mit einem Klick aggressiver oder defensiver wählen und mit einem Klick auf «Strategie wählen» abschliessen. Wählbar sind sechs Risikostufen mit Aktienanteilen von 0, 20, 40, 60, 80 und 100 % – wobei bei jeder Strategie immer 1 % in Cash gehalten wird. Falls du später die Strategie wechseln möchtest, geht das übrigens mit ein paar Klicks im Dashboard und ist kostenlos. Deine Strategie musst du im folgenden Pop-up noch definitiv bestätigen. Neben den üblichen rechtlichen Hinweisen wird dir dort eine mögliche Wertentwicklung in drei Szenarien dargestellt.

Im letzten Schritt gibst du noch deine Adresse, Zivilstand und E-Mail-Adresse ein. Einen Identitätsnachweis musst du bei finpension 3a erst bei Bezug des Vorsorgeguthabens vornehmen. Dies erleichtert für dich als Neukunde den Anmeldeprozess. Falls dir das nicht reicht, kannst du seit April 2023 optional einen digitalen Ausweis-Check machen. Diese Identitätsprüfung nach FINMA-Standard kannst du nach abgeschlossener Registrierung in deinem Profil starten.

Die Webapplikation nutzt den heutigen Standard der SSL-Verschlüsselung. Der Zugang zu deinem Konto ist mit der Zwei-Faktor-Authentifizierung geschützt. Du brauchst Benutzernamen, Passwort und zusätzlich noch ein SMS, um dich in dein Konto einzuloggen. Soweit so gut.

Dein Vorsorgevermögen liegt in der finpension Säule 3a Vorsorgestiftung 3a, nicht bei der finpension AG. In der Schweiz sind gemäss FINMA Einlagen von Bankkunden durch das System der Einlagensicherung und durch die bevorzugte Behandlung im Konkursfall geschützt. finpension legt das gesamte Vorsorgekapital in Wertschriften an, weshalb es keine Cashbestände auf Bankbilanzen gibt.

Wertschriften wie Aktien, Anteile an kollektiven Kapitalanlagen und andere in einem Wertschriftendepot gelagerte Wertpapiere gehören dir als Kunde – eine Bank verwaltet diese nur treuhänderisch. Das bedeutet, dass dein Vermögen im Fall einer Insolvenz von finpension AG weiterhin bei der Stiftung liegt. Du bist nicht betroffen, weil sich die Stiftung ein neues Unternehmen suchen würde, welches die Geschäftsführung und Kundenbetreuung übernimmt.

Zudem durchläuft finpension im Rahmen von Ausschreibungen für 1e-Pläne regelmässig weitergehende Prüfungen. Dabei wird das Unternehmen durchleuchtet, z.B. auf Angreifbarkeit der IT-Systeme (sogenannte IT Penetrationstests), auf Unternehmensstrukturen oder die Unternehmensführung (sog. Corporate Governance).

Dein Geld ist also bei finpension 3a nicht mehr oder weniger sicher als bei anderen Säule 3a Anbietern.

Selbstverständlich erstellt finpension 3a dir automatisch Belege, mit denen du deine Einzahlungen bei der Einkommensteuer in Abzug bringen kannst. Du findest sie mit einem Klick auf Profil / Personalien unter «Dokumente»

Ja, bis zu fünf Konten. Um die Steuern beim Bezug zu optimieren, ist dies sinnvoll. Mehr zum Thema Säule 3a und Steuern findest du in diesem Artikel.

Ja, benutze den finpension 3a Gutscheincode SMLUTQ. Dann bekommst du 25 Franken Willkommensbonus, wenn du innerhalb von 12 Monaten mindestens 1’000 Franken einzahlst (einmalig oder mit monatlichen Beiträgen) oder Säule 3a Guthaben transferierst. So profitierst du von einem Willkommensbonus von 25 Franken als Gebührengutschrift. Du kannst auch noch mehr bei den ohnehin schon tiefen Gebühren sparen, wenn du als Kunde finpension 3a deinen Freunden weiterempfiehlst. Dann bekommst du für jede Empfehlung ebenfalls 25 Franken.

Dein gewähltes Anlagethema (global, Schweiz, nachhaltig, individuell) setzt finpension mit der gewählten Risikostufe (Aktien 0-100 %) mit Indexfonds um. „Global“ investiert in ein weltweit diversifiziertes Portfolio. „Schweiz“ investiert in ein Portfolio mit Hauptfokus auf Schweizer Aktien. „Nachhaltig“ investiert nur in Indexfunds, die Unternehmen enthalten, die ESG Prinzipien erfüllen.

Du kannst wählen, ob du lieber Fonds von Swisscanto oder Credit Suisse nutzen möchtest. Beide sind für dich kostenlos und sind in der Pauschalgebühr enthalten.

Nachtrag 15.10.2023: Seit September 2023 hat die 3a Vorsorgestiftung von finpension neu auch einen Fondszugangsvertrag mit der UBS. Das bedeutet, dass du nun sowohl bei der 3a Vorsorge-Stiftung als auch bei den Freizügigkeitsstiftungen von finpension aus drei Fondshäusern auswählen kannst: Credit Suisse, Swisscanto und UBS. Damit liegt finpension in puncto Unabhängigkeit weiter vor VIAC (Swisscanto, CreditSuisse) und frankly (nur Swisscanto).

Aus Sicht einer Vorsorgeeinrichtung bieten Indexfunds gegenüber Exchange Traded Funds (ETFs) einige Vorteile. Erstens gibt es steuerliche Vorteile bei Dividenden von ausländischen Aktien. So lassen sich die vom ausländischen Staat einbehaltenen Verrechnungssteuern zurückfordern, was die effektive Dividendenrendite erhöht. Zweitens fällt für Indexfunds, anders als bei ETFs, keine Stempelsteuer an. Somit fallen Kosten weg. Drittens sind es Fonds, die institutionellen Anlegern vorbehalten sind und deshalb preiswert sind.

Deine Einzahlungen werden jeweils wöchentlich am zweiten Bankarbeitstag investiert. Eine rasche Investition vergrössert den Anlagehorizont und ist daher positiv. Auch die Strategiewechsel im Portfolio werden am zweiten Bankarbeitstag jede Woche umgesetzt.

Das Re-Balancing des Portfolios erfolgt ebenfalls wöchentlich am zweiten Bankarbeitstag. Unter Re-Balancing versteht man die Justierung der einzelnen Anlageklassen auf ihren Sollwert, wenn sie sich aufgrund Wertschwankungen besser oder schlechter entwickelt haben. finpension nimmt ein Re-Balancing vor, sobald sich eine Anlageklasse mehr als 1 % vom Sollwert entfernt. Falls du kein Re-Balancing möchtest, kannst du dies für jedes deiner bis zu 5 Portfolios deaktivieren. Dies würde ich dir nicht empfehlen, denn Re-Balancing hält dein Portfolio auf der gewünschten Risiko- und Renditestufe.

Nein. finpension AG übernimmt für die Stiftungen finpension Säule 3a die Geschäftsführung und Kundenberatung. Das Unternehmen ist privat finanziert, seit 2019 profitabel und unabhängig von Banken. Dein Geld liegt rechtlich bei der finpension Säule 3a Stiftung, die ihre Vermögenswerte bei der Depotbank Credit Suisse verwaltet.

Preislich ist finpension Säule 3a einen Basispunkt günstiger als die VIAC Säule 3a. Falls du bei VIAC auf Obligationen im Portfolio verzichtest, gewinnt VIAC preislich bei Aktienquoten <60 % gegenüber der Einheitsgebühr von finpension 3a. VIAC habe ich in verschiedenen Artikeln rezensiert. Sie bieten auch weitere Leistungen, die für dich möglicherweise interessant sind.

Die Lösung von finpension 3a ist sehr preiswert für Aktienquoten von 60 % oder mehr. Sie bietet zudem viele Gestaltungsmöglichkeiten für Aktienstrategien und eine Individualisierung. Sie bieten auch die höchste Aktienquote von 99 % an. Dies kann auf lange Anlagehorizonte die Wertentwicklung deiner Säule 3a-Investments vergrössern. VIAC bietet maximal 97 % Aktienquote an. Auch die Transparenz über die eingesetzten Indexfunds und Gebühren ist bei finpension sehr hoch.

Nachtrag: VIAC hat per 1. Januar 2023 bei den Aktienquoten nachgezogen. Du kannst dort nun ebenfalls mit 99 % Aktienquote investieren.

Bei finpension kannst du dein Konto mit einer ausländischen Mobilfunknummer eröffnen und verwalten. Das lassen andere Anbieter nicht zu.

finpension hat eine Einheitsgebühr für alle Anlagestrategien. Die Pauschalgebühr ist ungünstig für dich, wenn du eine tiefe Aktienquote (20 % oder 40 %) oder ein Sparkonto suchst. Dann kannst du die Säule 3a möglicherweise mit einem anderen Anbieter günstiger umsetzen.

Bei finpension 3a musst du investiert sein. Ein reines 3a Sparkonto, wie beispielsweise bei Banken oder VIAC bieten sie nicht an. Wenn du eine Aktienquote von 0 % wählst, wird dein Geld in 99 % Obligationen investiert, und nur der verbleibende Rest von 1 % in Cash gehalten. Viele Obligationsfonds haben derzeit (noch) negative Verfallrenditen, d.h. du verlierst Geld.

Die sehr tiefe Pauschalgebühr deckt die Verwaltung deiner 3a Anlagen. Es gibt jedoch wie bei anderen Anbietern Zusatzgebühren für besondere Geschäftsvorfälle wie Vorbezug für Wohneigentumsförderung oder Verpfändung deines Guthabens.

Kosten finpension 3a	finpension 3a Aktienquote	Kosten VIAC	VIAC Säule 3a Aktienstrategien
0.39 %	0 %	kostenlos	3a Konto
0.39 %	20 %	0.40 %	20 % (Global 20)
0.39 %	40 %	0.40 %	40 % (Global 40)
0.39 %	60 %	0.40 %	60 % (Global 60)
0.39 %	80 %	0.40 %	80 % (Global 80)
0.39 %	99 %	0.40 %	99 % (Global 100)

finpension Säule 3a bietet ein tolles und preiswertes Angebot für Anleger. Die Senkung der Einheitsgebühr auf 0.39 % war eine Kampfansage und hat zu einer Gebührensenkung bei VIAC geführt, die ihrerseits auf 0.40 % nachgezogen hat.

Die Anmeldung bei finpension 3a geht rasch und die Benutzeroberfläche ist einfach, intuitiv und sicher. Ausserdem kannst du zwischen Indexfonds von drei verschiedenen renommierten Anbietern auswählen. So viel Auswahl hat sonst niemand. Die Gebühren sind sehr preiswert und extrem transparent. Mit finpension machst du aus unserer Sicht daher vieles richtig.

In der digitalen Säule 3a gibt es auch weitere gute Anbieter, die sich durch andere Leistungsmerkmale abheben. VIAC punktet ebenfalls mit tiefen Kosten, dem VIAC Life Basisschutz und günstigen Hypotheken. Inyova macht mit deinem Säule 3a Investments die Welt zu einem besseren Platz entsprechend deinen Werten. Mach dir am besten selbst ein Bild von anderen Anbietern und wähle, was zu dir passt.

Last update: 22.04.2024 22:00