Das Drei-Säulen-System der Vorsorge in der Schweiz kennst du ja bereits und weisst auch, wie wichtig die Säule 3a für dich ist. Aber kennst du auch die Säule 3b und die Unterschiede zur Säule 3a? Lies weiter und erfahre, was in Säule 3b anlegen heisst.
Dritte Säule – freiwillig jetzt fürs Leben später sparen
Wenn du heute freiwillig Geld für deine künftige Altersvorsorge sparst, gehören diese Anlagen zur dritten Säule. Egal, ob es Vorsorgekonten, 3a Versicherungen oder sonstige Anlagen sind. Je nachdem, wie und in welche Produkte du das Geld anlegst, spricht man dann von Anlagen der Säule 3a oder der Säule 3b.
In Säule 3a anlegen: Sparen mit Steuerbonus
Vereinfacht gesagt, gilt zum Unterschied zwischen 3a und 3b: Sparen für die Säule 3a ist in mehrfacher Hinsicht steuerbegünstigt. Im Gegenzug für die Steuerbegünstigung gibt’s ein paar Einschränkungen. Erstens darfst du nur bis zu einem Maximalbetrag einzahlen. Und zweitens kannst du Geld nur in wenigen, genau beschriebenen Fällen vor dem Rentenalter beziehen. Deshalb nennt man die Säule 3a auch gebundene Vorsorge. Dazu bieten Banken und Versicherungen verschiedene Produkte in der Säule 3a von meist hauseigenen Vorsorgestiftungen an. Besser fährst du überwiegend mit Angeboten, die nicht von einer Hausbank kommen. Du glaubst, ein Wechsel geht nicht? Hier räumen wir mit den grössten Irrtümern in der Säule 3a auf. Als Angestellter oder Selbstständiger kannst du die Produkte kaufen und den Betrag jährlich bei den Steuern geltend machen.
Wir haben in diesem Beitrag beschrieben, wie du dein Geld schrittweise sicher anlegen kannst. Wenn du die ersten Schritte erledigt und bis zum Maximalbetrag der Säule 3a eingezahlt hast: Yeah! Dann kannst du den Rest in Säule 3b anlegen.
In Säule 3b anlegen: Sparen mit Selbstbestimmtheit
In Säule 3b anlegen ist ebenso wie das Sparen in der Säule 3a freiwillig. Aber es wird im Unterschied zur Säule 3a steuerlich nicht gefördert. Im Gegenzug hast du hier aber auch keinerlei Einschränkungen wie du dein freies Vermögen anlegst, wann und warum du das Geld beziehen möchtest oder bei der Wahl des Anbieters. Darum nennt man die Säule 3b auch freie Vorsorge. In Säule 3b anlegen eröffnet dir also die ganze Breite der Anlageklassen.
Auf einen Blick: wichtigste Unterschiede Säule 3a und Säule 3b
Die Tabelle zeigt dir die relevanten Unterschiede zwischen Säule 3a und Säule 3b. Während die Vorgaben für Produkte in der Säule 3a relativ strikt und der Wettbewerb vergleichsweise träge sind, kannst du in Säule 3b anlegen, in was du willst.
| Säule 3a | Säule 3b | |
|---|---|---|
| für wen | nur für Arbeitnehmer und Selbstständiger | für alle |
| welche Produkte gibt’s | 3a Vorsorgekonto, 3a Wertschriften | alle Anlageklassen |
| wie viel | bis zum Maximalbetrag pro Jahr | unbegrenzte Höhe |
| wie lange läuft’s | bis zur Pensionierung (Alter 64/65), Bezug frühestens 5 Jahre vorher | die Laufzeit wählst du selbst |
| wann kommst du ans Geld? | nur in definierten Fällen (wichtigste: Wohneigentum, Selbstständigkeit, Wegzug Schweiz) | jederzeit ohne Einschränkungen |
| kannst du verpfänden | nur für selbst genutztes Wohneigentum | beliebig möglich |
| welche Steuern in Sparphase | keine Einkommens- oder Vermögenssteuer | Einkommens- und Vermögenssteuer |
| welche Steuern beim Bezug | reduzierter Vorsorgetarif, getrennt vom übrigen Einkommen | keine |
Freies Vermögen aus Säule 3b neu im Smolio Cockpit erfassen
Bei Smolio verfolgen wir die Mission, dass jeder seine eigenen Finanzentscheidungen treffen und vom Kapitalmarkt profitieren kann. Mit unserem smarten Cockpit siehst du, wie es um deine Finanzen steht. Du kannst seit einiger Zeit dort abbilden, was du in Säule 3b anlegen willst oder angelegt hast und so auch diese Vermögensbestandteile ergänzen.
So bekommst du eine noch umfassendere Sicht, wie viel Geld du später einmal zum Leben haben wirst. Das geht ganz einfach. Melde dich an, navigiere zum Cockpit und wähle «freies Vermögen». Mit wenigen Eingaben rechnet dir das Cockpit dann dein freies Vermögen aus der Säule 3b in ein Einkommen zum Zeitpunkt deines Rentenantritts um.
Selbstverständlich werden dir wie gewohnt die wesentlichen Informationen übersichtlich zusammengestellt. Wir haben dazu das tabellarische Smolio Cockpit um dein freies Vermögen erweitert.
Übrigens nutzen wir für einen Teil unseres Vermögens die Lösung von CleverCircles. Du kannst dir dort kostenlos ein Demokonto eröffnen. Mit dem Clevercode Smolio bekommst du sogar einen Performancebooster von 100 Franken gutgeschrieben, wenn du später einmal investierst (wir dann übrigens auch). Auch ohne zu investieren, kannst du Smolio in deinen Circle einladen und so unsere Anlageentscheidungen bei deinen eigenen Finanzentscheidungen berücksichtigen.
Mach den ersten Schritt zur finanziellen Unabhängigkeit
In einer Minute siehst du deine Vermögensentwicklung und dein Einkommen während der Rente.
Disclaimer
Wir haben für die Erstellung der Inhalte dieses Artikels grosse Sorgfalt angewendet. Fehler können wir trotzdem nicht ausschliessen und können keine Gewähr für inhaltliche Korrektheit, Aktualität des Inhalts und Vollständigkeit bieten. Der Artikel ersetzt keine steuerliche Beratung. Wir bieten keine Anlage- oder Steuerberatung an und empfehlen Steuerfragen in jedem Fall mit einem Steuerexperten und/oder der zuständigen kantonalen Steuerverwaltung abzuklären. Jegliche Haftung wird abgelehnt.
Last update: 01.12.2024 20:42
