Säule 3a Police auflösen ist eine wichtige Entscheidung. Der Rückkaufswert liegt meist unter den eingezahlten Beträgen, da Abschluss- und Verwaltungskosten abgezogen werden. Eine vorzeitige Auflösung führt oft zu Verlusten. Entdecke, wie du deine 3a Police optimal nutzt oder anpasst, um das Beste aus deiner Vorsorge zu machen.
Sandra fragt sich, ob ihre Säule 3a Police auflösen oder stoppen Sinn macht. Sandra steht stellvertretend für viele Menschen in der Schweiz, die seit Jahren in eine 3a Lebensversicherung einzahlen, aber unsicher sind, ob diese Lösung gut für ihre Vorsorge ist. Gemeinsam klären wir ihre Fragen und geben praxisnahe Antworten.
Was bedeutet eine Säule 3a Police auflösen?
Sandra: Thomas, ich überlege, meine Säule 3a Police aufzulösen. Aber was genau passiert dabei? Gibt es Alternativen?
Thomas: Die Säule 3a Police auflösen heisst, den Vertrag kündigen und das Kapital auszahlen lassen. Der Rückkaufswert liegt fast immer unter deinen Einzahlungen. Das liegt an den Abschlusskosten und Gebühren, die zu Beginn auf die ganze Laufzeit verteilt sind. Nicht amortisierte Kosten werden von deinem Kapital abgezogen.
Unser Tipp:
👉 Vorzeitiges Auflösen führt fast immer zu Verlusten. Es lohnt sich nur, wenn du das Geld besser investieren kannst und damit so die Verluste kompensierst. Ob sich das lohnt und ob du das Geld wieder reinholst? Das hängt von der Höhe der Rückkaufverluste, deiner erwarteten Rendite bei deiner eigenen Anlagen und dem verbleibenden Anlagehorizont ab.
Sandra: Kann ich die statt Säule 3a Police auflösen oder kündigen auch anpassen?
Thomas: Ja. Du kannst häufig in Absprache mit deinem Versicherer einzelne Versicherungsleistungen ausschliessen oder die Sparprämie reduzieren. Oder die Beiträge pausieren. So bleibt die Vorsorge erhalten, aber du zahlst weniger ein.
Bei klassischen Policen ist oft unklar, wie viel gespart wurde. Ein Beispiel: Ein Kunde zahlt 35 Jahre je 6’882 Franken, also total 240’870 Franken ein. Die garantierte Auszahlung liegt bei 193’327 Franken, also 47’000 Franken weniger.
Sandra: Warum der Unterschied?
Thomas: Weil die Kosten für den Versicherungsschutz, Prämienbefreiungen und Todesfallleistungen vom Kapital abgezogen werden. Auch die Verzinsung klassischer Policen ist oft niedrig. Deshalb ist der Rückkaufswert oft kleiner als die Einzahlungen.
Wann lohnt sich Säule 3a Police stoppen oder beitragsfrei stellen?
Sandra: Was passiert, wenn ich Beitragszahlungen sistiere? Bleibe ich versichert?
Thomas: Beitragsfrei stellen heisst, «keine neuen Prämien zahlen». Das Kapital bleibt, wird meist mit der garantierten, aber tiefen Verzinsung weitergeführt.
Der Versicherungsschutz bei Tod oder bei Invalidität entfällt, solange keine Prämien bezahlt werden. Die Prämienbefreiung kannst du separat abschliessen, das ist aber nicht dasselbe wie Beitragsfreistellung.
Sandra: Heisst das, beim Sistieren der 3a Police verliere ich den Schutz?
Thomas: Ja, die Beitragsfreistellung reduziert Kosten, aber auch Risikoschutz. Sie lohnt sich, wenn du temporär keine Beiträge zahlen kannst, aber dein Kapital behalten möchtest.
Wie hat sich die Transparenz bei 3a Policen seit 2025 verändert?
Seit 2025 sind Versicherer verpflichtet, Kosten und Gebühren offen und klar vor Vertragsabschluss auszuweisen. Früher war das schwierig. Heute kannst du die Zusammensetzung deiner Prämie und Kosten besser erkennen. So lässt sich der Wert deiner Police besser beurteilen.
Viele ältere Policen wurden mit Fokus auf Sicherheit und festen Garantien abgeschlossen. Sicherheit hat ihren Preis: oft geringere Renditen. Moderne Produkte bieten oft hybride Lösungen mit Fondsanteilen und mehr Flexibilität.
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Viele Menschen in der Schweiz schliessen in jungen Jahren eine 3a Versicherung ab, um für das Alter vorzusorgen. Doch sie unterschätzen oft die wahren Kosten der 3a Police. Diese können den Aufbau des Altersvermögens erheblich beeinträchtigen. Entdecke, wie teuer 3a Policen wirklich sind.
Welche Rolle spielen Garantien und Sicherheit bei 3a Policen?
Garantien sichern dir einen Mindestbetrag bei Ablauf zu. Dieser Schutz kostet Rendite, da die Versicherung das Risiko übernimmt. Manche schätzen jedoch die Sicherheit und wollen weniger Schwankungen.
Andere hingegen verzichten auf Garantien für höhere Renditen mit Fonds. Moderne Produkte versuchen, einen besseren Kompromiss mit Transparenz und Fondsbeteiligung zu bieten.
Unser Tipp:
👉 Entscheide, was dir wichtiger ist – Sicherheit oder Rendite. Garantien sind teuer und mindern Renditechancen.
Wie unterscheiden sich 3a Banklösungen und 3a Versicherungen?
Sandra: Was sind die Unterschiede zwischen einer Säule 3a bei der Bank oder Versicherung?
Thomas: Banklösungen sind flexibler. Du kannst Beitragshöhe und -zeitpunkt frei wählen. Es gibt Sparkonten oder Wertschriftenfonds, meist mit tiefen Kosten. 3a Versicherungen kombinieren Sparen mit Risikoabsicherung bei Tod oder Invalidität. Dafür zahlst du höhere, fixe Prämien und bist an den langlaufenden Vertrag gebunden.
Versicherungen bieten Sicherheit und Garantien. Banken schenken dir Flexibilität und oft bessere Renditen.
Wie lässt sich Risikoabsicherung getrennt von der Anlage regeln?
Du kannst Risikoabsicherung (Tod, Invalidität) separat abschliessen und dein Kapital flexibel anlegen, etwa in Bank-3a-Konten oder Fonds. Etwa bieten die Raiffeisenbanken Sparzielabsicherungen für ihre 3a Sparkonten und 3a Wertschriften mit jährlich kündbarer Prämie an.
Unser Tipp:
👉 Getrennte Risikoabsicherung schafft Transparenz und mehr Flexibilität.
Sandra: Das klingt für mich plausibel. Gibt es da auch Nachteile?
Thomas: Es erfordert etwas mehr Planung und Disziplin, weil du zwei Verträge managen musst. Aber für viele ist das die smarteste Lösung, weil sie die Vorteile von Versicherungsschutz und Kapitalanlage sauber trennen.
«Kein Versicherungsschutz ist gratis. Policen mit Garantien bieten Sicherheit, und Sicherheit hat ihren Preis. Wer Garantien will, verzichtet zwangsläufig auf Rendite. Das muss jeder selbst entscheiden.» Thomas Walke
Zusammenfassung: Säule 3a Police auflösen
Eine Säule 3a Police auflösen führt meist zu finanziellen Verlusten, da der Rückkaufswert niedriger ist als deine Einzahlungen. Alternativen wie Beitragsfreistellung oder Vertragsanpassungen erhalten das Kapital, reduzieren aber den Versicherungsschutz.
Seit 2025 sorgt eine FINMA-Regelung für mehr Transparenz bei 3a Policen. Versicherer müssen alle Kosten offenlegen, was dir eine bessere Beurteilung und Vergleichbarkeit der 3a Policen ermöglicht.
Grundsätzlich gilt: Garantien und Sicherheit haben ihren Preis, der sich in geringeren Renditen widerspiegelt. Wer höhere Renditen sucht, kann Risiken auch separat absichern und die Anlage getrennt gestalten. Etwa lässt sich der Risikoschutz über eigene Versicherungen regeln, während du dein Kapital in flexiblen Banklösungen oder Fonds ansparst.
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Last update: 30.11.2025 08:54
