Säule 3a Garantiesparen: Sicher und gleichzeitig rentabel

Kennst du das Säule 3a Garantiesparen? Es ist eine neue Vorsorgelösung, die Sicherheit und Renditechancen verbindet. Du bekommst zur Pensionierung mindestens deine Einzahlungen zurück. Gleichzeitig hast du die Chance auf höhere Erträge durch Aktienanlagen. Finde heraus, wie du von dieser ausgewogenen Vorsorgestrategie profitieren kannst.

Kennst du das 3a-Sparkonto, 3a-Wertschriften oder 3a-Policen? Seit 2024 gibt es eine neue Option: das Säule 3a Garantiesparen. Es ist eine besondere Form der privaten Vorsorge. Stell dir einen Tresor vor, in den du 5’000 Franken einzahlst. Du bekommst später mindestens dein Geld zurück, vielleicht sogar mehr. Klingt gut, oder? Der Haken: Die Garantie gilt erst zur Rente. Vorher bekommst du den aktuellen Kurswert.

Das Säule 3a Garantiesparen schützt dich vor Verlusten bei der Auszahlung. Gleichzeitig profitierst du von steigenden Kursen. Zudem kannst du die Einzahlung von den Steuern abziehen – wie bei anderen 3a-Lösungen.

So verbindet diese neue Vorsorgeform Sicherheit mit Renditechancen und Steuervorteilen.

Du fragst dich vielleicht, wie sich das Säule 3a Garantiesparen von anderen Vorsorgevarianten unterscheidet. Im Vergleich zu klassischen 3a-Konten bietet das Garantiesparen deutlich attraktivere Zinssätze, während es gleichzeitig weniger Risiko birgt als 3a Wertschriftenanlagen.

Das klassische 3a Sparkonto bietet sichere, aber niedrige Zinsen. Toni, 32, aus Bern nutzt es mit 0.6 % Zins für seinen Hauskauf. Sein Geld ist sicher, wächst aber kaum.

3a Wertschriften versprechen höhere Renditen durch Investitionen in Aktien, Anleihen und mehr. Sarah aus Basel wählte diese Option. Sie akzeptiert das Risiko, da sie langfristig anlegt.

Die 3a Police verbindet Sparen mit Versicherungsschutz. Sie zahlt bei Tod oder Invalidität. Marc, 40, aus Luzern, nutzt sie zum Schutz seiner Familie und Hypothek.

Das Säule 3a Garantiesparen liegt dazwischen. Es bietet mehr Ertrag als ein 3a Konto, aber weniger Risiko als Wertschriften. Es kostet etwas mehr, weil die Garantie finanziert werden muss. Im Gegensatz zur 3a Police gibt es keinen Versicherungsschutz. Ben, 28, aus Zürich, nutzt es, da er sich mit Wertschriften und Anlagen zu wenig auskennt und das damit verbundene Risiko scheut.

Der Hauptvorteil des 3a Garantiesparens: Du bekommst mindestens deine Einzahlung zurück. Diese Sicherheit fehlt bei Wertschriften und manchen Policen.

Das Säule 3a Garantiesparen ist für dich so simpel wie ein 3a Sparkonto. Beim Anbieter Bench 3a zahlst du deinen gewünschten 3a Betrag ein und wählst das Garantielevel aus, etwa 80 %. Dann sind 80 % deines Einzahlbetrags zum Pensionierungszeitpunkt hundertprozentig garantiert.

Doch wie ist so etwas genau möglich? Wie kann man eine solche Garantie versprechen? Finanzmathematisch ist das recht simpel. (Achtung, jetzt wird's etwas technisch 😊). Du weisst vielleicht, was Anleihen sind? Nun, Anleihen haben einen Nennwert und sind handelbar. Und die meisten Anleihen haben einen Zinscoupon, etwa 1.25 % fix pro Jahr. Den Zins bekommst du dann jährlich ausgezahlt.

In der Finanzwelt gibt es aber auch sogenannte Nullkupon-Anleihen oder Zero-Bonds. Um das Garantiesparen zu verstehen, hilft es, wenn wir das Konzept der Nullkupon-Anleihen kurz genauer anschauen. Das sind besondere Sparprodukte. Der Käufer einer Nullkupon-Anleihe kauft diese zu einem Preis, der unter dem Nennwert liegt. Während der Laufzeit der Anleihe bis zur Fälligkeit gibt es keine Zinszahlungen. Das ist der Grund, warum die Anleihe «Nullkupon» heisst – es gibt keinen Zinskupon. Am Ende der Laufzeit, die oft mehrere Jahre beträgt, bekommt der Käufer dann den vollen Nennwert ausgezahlt.

Und was hat das jetzt mit dem Säule 3a Garantiesparen zu tun? 🤨 Sehr viel. Wenn du dich -sagen wir 2024- für ein 80 % Sicherheitslevel zur Rückzahlung im Jahr 2034 entscheidest, sichert sich die Bank mit einem Teil deiner Einzahlung durch zehnjähriges Termingeld ab, das zum Zeitpunkt deiner Pensionierung (also 2034) zurückgezahlt wird. Und sie zahlt wie viel zurück? Genau so viel, dass du im Jahr 2024 einen Betrag bekommst, der 80 % deiner Einzahlung im Jahr 2024 entspricht.

Voilà, as simple as that. Du hast nun verstanden, wie die versprochene Garantie funktioniert. Und dass dies kein leeres Versprechen ist. Um all die Anlagedetails brauchst du dich aber nicht kümmern – denn dein Anbieter wickelt das im Hintergrund mit seiner Partnerbank ab und gibt dir die Garantie ab.

Aber Moment mal! Es wird 2024 nicht alles für die Sicherstellung der Garantie verwendet. Was passiert mit dem Restbetrag? 👉 Vom verbleibenden Betrag kauft die Bank Anlagen mit höherer Rendite, etwa Aktien.

Doch sowohl die Nullkupon-Anleihen als auch die Aktien schwanken während der Laufzeit bis zu deiner Pensionierung im Wert. Der Wert kann über oder unter deinem Einzahlbetrag liegen. Das ist der Grund, weshalb ein Anbieter das Garantielevel nur zum Fälligkeitstermin versprechen kann. Nur dann kommt für ihn auch 100 % vom vereinbarten Garantielevel als Cash zurück.

Bis dahin schwankt der Kurs von Anleihe und Aktien. Der Wert kann höher oder tiefer liegen als dein Einzahlbetrag. Aber sicher bekommst du zur Pension mindestens dein Geld zurück. Vermutlich erhältst du sogar etwas mehr, wenn sich die Kapitalmärkte wie in den vergangenen Jahrzehnten entwickeln. Check? Check! ✅

Beim klassischen 3a Sparkonto bekommst du einen jährlichen Zins. Dieser ist aber nicht für die ganze Laufzeit garantiert. Der Anbieter kann ihn jederzeit ändern.

Das Säule 3a Garantiesparen funktioniert anders. Hier gibt es keinen festen Zins. Stattdessen wird dein Geld aufgeteilt. Ein Teil wird verwendet, um deine Garantie zu sichern. Der andere Teil fliesst in renditetragende Investitionen, bei bench sind das etwa Schweizer Aktien. Das ist dein Renditemotor.🚀 Deine Renditechance liegt zwischen knapp 2 % und etwas mehr als 3 % pro Jahr, je nach gewähltem Garantielevel. Die genaue Höhe hängt von zwei Faktoren ab. Erstens: Wie sich die Aktien entwickeln. Und zweitens, wie sich das Zinsniveau auf den Wert der Nullkupon-Anleihen auswirkt.

In der Bench 3a App siehst du deine mögliche Rendite. Bei mir waren die Chancen so:

• 1.0 % bei 100 % Garantie
• 2.3 % bei 90 % Garantie
• 3.3 % bei 80 % Garantie

Diese Zahlen basieren auf der Vergangenheit des Schweizer Aktienmarkts und entsprechen den Erwartungen im Median. Median heisst, dass 50 % der Werte besser ausgefallen sind und 50 % schlechter. In Zukunft können die Renditen natürlich anders ausfallen, das weiss niemand. 🤷🏻

Zum Vergleich: Ein normales 3a Konto, das ich kürzlich geprüft habe, bietet aktuell 0.61 % Zins pro Jahr. Das Säule 3a Garantiesparen hat also das Potenzial für deutlich mehr Rendite.

Das Säule 3a Garantiesparen nimmt eine Mittelposition zwischen dem 3a Konto und 3a Wertschriften ein. Wir zeigen dir nun die wichtigsten Unterschiede.

• Das Garantiesparen bietet höhere erwartete Renditen als ein 3a Konto.
• Bei 3a Konten liegen die Zinsen oft nur knapp über normalen Sparkonten.
• Beim Garantiesparen kannst du mit besseren Renditen rechnen.

• Garantiesparen bietet mehr Sicherheit, aber geringere Renditechancen als Wertschriften.
• Bei Wertschriften investierst du in verschiedene Anlageklassen wie Aktien und Anleihen.
• Wertschriften können höhere Renditen bringen, sind aber auch riskanter.
• Beim Garantiesparen bekommst du mindestens das vereinbarte Garantielevel zurück.

• Die Renditeerwartungen steigen vom 3a Konto über Garantiesparen bis zu Wertschriften.
• Das Risiko nimmt in der gleichen Reihenfolge zu.
• Garantiesparen bietet eine Kapitalgarantie zum vereinbarten Termin.
• Bei Wertschriften kannst du von Kursgewinnen profitieren, aber auch Verluste erleiden.

Das Garantiesparen verbindet also Sicherheit mit moderaten Renditechancen.

Die Garantie beim Säule 3a Garantiesparen ist sehr zuverlässig. Wie bei Zinszahlungen von Schweizer Banken oder Auszahlungen von Haftpflichtversicherungen ist das Geben und Finanzieren von Garantien ein übliches Geschäftsmodell im Finanzsektor. Bench 3a hat dieses Konzept nun innovativ auf die Vorsorge übertragen.

Ein grosser Vorteil ist die Transparenz: Du weisst von Anfang an genau, welchen Mindestbetrag du am Ende der Laufzeit erhältst. Bench 3a bietet dabei eine neuartige Vorsorgelösung. Statt gegen persönliche Risiken wie Tod oder Invalidität zu versichern, schützt sie vor Schwankungen am Kapitalmarkt.

Die Finanzierung der Garantie erfolgt solide durch eine Kombination aus Nullkupon-Anleihen und Aktieninvestments, wie zuvor erläutert. Eine gründliche Untersuchung der Sicherheit von Bench 3a ergab keine Bedenken.

Insgesamt erscheint das Säule 3a Garantiesparen gut abgesichert und vertrauenswürdig. Es bietet eine innovative Mischung aus Sicherheit und Renditechancen für deine Altersvorsorge.

Aus unserer Sicht eignet sich Säule 3a Garantiesparen für Vorsorgesparer mit verschiedenen Motiven:

• Sicherheitsorientierte Sparer profitieren von der Kapitalgarantie zum Bezugszeitpunkt. Sie können ihr Geld wachsen lassen, ohne Verluste fürchten zu müssen. Diese Option ist ideal für Menschen, die Marktschwankungen vermeiden, aber keine teure Versicherung für Tod oder Erwerbsausfall benötigen.
  Langfristige Planer können ihren Ruhestand besser planen. Das Garantiesparen bietet sowohl Wachstumschancen am Kapitalmarkt als auch Sicherheit über das verfügbare Kapital zur Pensionierung.
• Einsteiger in die Altersvorsorge finden hier eine gute Balance. Es bietet mehr Rendite als ein 3a Sparkonto, ohne den vollen Börsenrisiken ausgesetzt zu sein. Dies ist besonders attraktiv für Personen mit wenig Anlageerfahrung oder geringem Vertrauen in den Kapitalmarkt.
• Menschen mit festen Sparzielen können das Garantiesparen nutzen, um bestimmte finanzielle Ziele zu erreichen. Das Garantielevel gibt Klarheit darüber, welcher Mindestbetrag zu einem bestimmten Zeitpunkt verfügbar sein wird, etwa für eine Hypothekenamortisation oder einen Immobilienkauf.
• Auch für Personen kurz vor der Pensionierung kann das Garantiesparen interessant sein. Es ermöglicht, in den letzten Jahren vor dem Ruhestand noch etwas mehr Rendite zu erzielen als mit einem klassischen 3a Sparkonto, ohne allzu hohe Risiken einzugehen.

Zusammenfassung: Säule 3a Garantiesparen

Das Säule 3a Garantiesparen bietet eine innovative Lösung für die private Altersvorsorge in der Schweiz. Es verbindet die Sicherheit eines klassischen 3a Kontos mit den Renditechancen von Wertschriftenanlagen.

Der Hauptvorteil liegt in der Kapitalgarantie zum Pensionierungszeitpunkt. Je nach dem von dir gewähltem Garantielevel sichert sie zwischen 80 % und 100 % deiner Einzahlungen. Gleichzeitig kannst du von Kurssteigerungen am Aktienmarkt profitieren. Dies ermöglicht Renditechancen zwischen 1 % und 4 % pro Jahr – deutlich mehr als bei herkömmlichen 3a Konten.

Die Funktionsweise basiert auf einer Kombination aus fest verzinsten Anlagen für die Garantie und Aktieninvestments für die Rendite. Wie auch bei anderen 3a-Lösungen kannst du für die Einzahlungen einen 3a Steuerabzug machen.

Das 3a Garantiesparen eignet sich aus unserer Sicht besonders für sicherheitsorientierte Sparer, langfristige Planer und Einsteiger in die Altersvorsorge. Im Vergleich zu 3a Wertschriften bietet es mehr Sicherheit, während es gegenüber klassischen 3a Konten höhere Ertragsaussichten verspricht. Insgesamt stellt das Säule 3a Garantiesparen eine attraktive Option für Personen dar, die ihre Altersvorsorge optimieren möchten, ohne dabei zu hohe Risiken einzugehen.

Last update: 30.11.2024 19:30