Bench Säule 3a Erfahrungen: Review 2024

Lesedauer 11 Minuten

Suchst du für deine Altersvorsorge garantierte Sicherheit und Renditechance? Unsere Bench Säule 3a Erfahrungen könnten dir den Weg zur richtigen Lösung weisen. In diesem Erfahrungsbericht checken wir das innovative Vorsorge-Produkt Bench 3a für dich. Entdecke, ob es zu dir passt.

Unsere Bench Säule 3a Erfahungen bestätigen, dass es eine neue digitale und innovative Säule 3a Vorsorgelösung ist. Sie kam im März 2024 auf den Markt. Bench 3a gibt dir zum Zeitpunkt der Pensionierung eine Garantie auf dein eingezahltes Vermögen; anders als bei Wertschriften weisst du also genau und sicher, mit wie viel Geld du später rechnen kannst. Gleichzeitig bietet Bench 3a eine höhere Renditechance als ein klassisches Sparkonto 3a. In der bench App kannst du aus drei verschiedenen Garantie-Levels wählen: 80, 90 oder 100 Prozent. Mit Bench 3a hält neben Sparkonto, Wertschriften und Policen eine neue Produktkategorie Einzug in den Schweizer 3a-Vorsorgemarkt.

Hinter Bench 3a steckt die Bench 3a Service AG. Das Unternehmen ist ein Gemeinschaftsunternehmen, an dem die Leonteq AG und die Glarner Kantonalbank je 50 % der Aktien halten. Als Dienstleister handelt die Bench Services AG im Auftrag der Stiftung Bench 3a. In die Zusammenarbeit haben beide Partner ihre Stärken eingebracht: Die auf strukturierte Produkte spezialisierte Leonteq aus Zürich bringt ihre technologische Expertise mit, beispielsweise für die Plattform und die App. Die Glarner Kantonalbank bringt ihr umfassendes Banken-Know-how mit, das sie bereits bei anderen nationalen Fintech Produkten unter Beweis gestellt hat (etwa für die Coop Finance+ Lösung oder das hauseigene FreeME). Nach mehreren Jahren Entwicklungsarbeit lancieren die Partner nun eine innovative Vorsorgelösung.

Unsere Bench Säule 3a Erfahrungen zeigen, dass es eine einfach zu bedienende App (Android, iPhone) ist. Eine Weblösung gibt es derzeit nicht.

Dein Konto kannst du mit ID oder Pass online eröffnen. Der Ablauf ist einfach und in 2-3 Minuten erledigt. Du benötigst dafür eine Handynummer. Ein spielerisches, optionales Quiz prüft nach dem Download der App mit 4 Fragen ab, dass du die Hauptvorteile und Gebühren verstanden hast. Gut überlegt, damit die richtigen Kunden zu Bench 3a kommen. In drei Schritten zeigt dir unsere Scroller, wie du zu Bench 3a kommst.

Viele Schweiz:er bevorzugen für ihre 3a Anlagen ein Sparkonto. Sie verzichten so auf ein Wachstum ihres Vermögens bis zur Rente. Wenn du eine unkomplizierte Lösung suchst, von Wachstumschancen am Kapitalmarkt zu profitieren und gleichzeitig Sicherheit willst, wie viel «am Ende» beim Bezug herauskommt, dann kann Bench für dich interessant sein. Je nach gewähltem Garantieniveau und Restlaufzeit bis zur Rente kannst du mit ca. 1–4 % Renditechance pro Jahr rechnen – nach Kosten. Die Renditechance entsteht, weil bench 3a einen Teil deiner 3a-Einzahlungen in Schweizer Aktien anlegt.

Die Lösung soll digital versierte, junge und sicherheitsbewusste Zielgruppen ansprechen. Dies unterstreicht die konsistente Bildwelt in Werbung, Webauftritt und App. Der Marktlaunch wird von einer namhaften Schweizer Marketingagentur begleitet und ausschliesslich auf digitalen Kanälen ausgespielt.

Bench 3a greift das Marktsegment der 3a Versicherungspolicen und 3a Kontosparer an. Denn sie bietet Kund:en ein garantiertes Vermögen beim Bezug, aber ohne den aus unserer Sicht überteuerten Versicherungsschutz. Ausserdem entfallen durch den digitalen Vertriebsweg die hohen Kosten für den Vertriebsweg klassischer 3a Policen, deren Abschlussprovisionen je nach Laufzeit mehrere Tausend Franken betragen.

Bei Bench 3a gilt die Garantie zum Zeitpunkt der Pensionierung. Nur dann. Genau genommen gilt sie in dem Monat, in dem du 65 Jahre alt wirst. Falls du vorher aus Bench 3a aussteigst, etwa weil du dein 3a Guthaben zu einem anderen Anbieter transferierst oder für Wohneigentum beziehst, kann der Auszahlungsbetrag kleiner sein als die Summe deiner Einzahlungen.

Bei einem vorzeitigen Ausstieg bekommst du dann den Abwicklungswert. Das ist der aktuelle „Verkaufswert“ deines Guthabens. Der Abwicklungswert schwankt und kann über oder unter deinem Garantiebetrag liegen. Er wird dir jederzeit in der App ausgewiesen. Die Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb von 35 Tagen.

Dein Guthaben kannst du auch über das ordentliche Pensionierungsalter hinaus bei Bench 3a stehen lassen – falls du länger arbeitest. Den Aufschub kannst du beim bench Support beantragen.

Nun, das ist recht schnell erklärt. Ein Teil deines Geldes wird in einen Aktienbasket aus Schweizer Aktien angelegt und ein Teil verzinst sich als Zerobonds mit Endfälligkeit auf deinen Pensionierungszeitpunkt.. Darum ist für die Stiftung Bench 3a nur zum vereinbarten Zeitpunkt sicher, dass ihr mindestens das versicherte Geld zurückfliesst. Deshalb bekommst du auch nur auf diesen Zeitpunkt das Bench 3a Garantieversprechen. Bis dahin trägst du das Wertschwankungsrisiko und die Wertsteigerungschanceaus dem Aktienbasket und des Zerobonds. Entsprechend kann der Abwicklungswert vor Pensionierung je nach Aktien- und Zinsentwicklung höher oder tiefer als dein Einzahlbetrag sein.

Das Produkt Bench 3a ist anders gestaltet und ausgerichtet als die bisher bekannten 3a Produkte. Darum lassen sich die Gebühren nicht 1:1 mit denen von anderen Anbietern vergleichen.

Die All-in-Fee beträgt 0,8 %. Im Vergleich zu 3a Anbietern mit Aktienlösungen ist eher viel. Dafür bekommst du eine Garantie – dazu gleich mehr. Klassische Sparkonten 3a sind kostenlos.

Die Pauschalgebühr wird monatlich auf den Kontowert erhoben und schliesst alle laufenden Kosten. Die tatsächliche Gebühr kann tiefer sein und wird im Reporting ausgewiesen. Eine Auszahlung zum Zeitpunkt deiner Pensionierung ist kostenfrei. Das Gebührenreglement der Stiftung sieht branchenübliche Aufwandsentschädigungen für Spezialfälle vor (wie Bezug für Wohneigentum).

Unsere Bench Säule 3a Erfahrungen und Marktexpertise zeigen, dass wir die Gebühr wie folgt auseinandernehmen können:

• 0.0 % marktübliche Verwaltungskosten für 3a Sparkonto
• 0.2 % marktübliche Kosten für ETF auf SMI-Schweiz (z.B. dieser ETF)
• 0.6 % Restbetrag für Garantieleistung & Marge Anbieter

Bench 3a kennt keine Mindesteinlage. Du kannst ab 1 Franken einzahlen. Wenn du keine Einzahlungen machst, fallen auch keinerlei Gebühren an.

Bench 3a bietet keine Anlagestrategien an, sondern Garantieniveaus zum Bezugszeitpunkt. Dein Garantiebetrag bei Pensionierung ergibt sich aus deinen Einzahlungen und deinem gewählten Garantieprodukt.

Genauere Angaben, in welche Produkte «des Schweizer Aktienmarkts» der Renditeanteil der Einlagen investiert wird, finden sich leider weder in App noch auf der Internetseite des neuen Angebots. Auf Anfrage teilte uns Bench 3a mit, dass es sich um einen Aktienbasket aus den wichtigsten Schweizer Aktien handelt, der mit einer Schwankungskontrolle versehen ist. Der Hintergrund von Leonteq als Derivatespezialistin lässt vermuten, dass die Kursentwicklung synthetisch repliziert wird.

Garantieniveau	Leistung	Kosten
bench 80	80 % Kapitalgarantie. Mindestens 80 % deiner Einzahlungen bekommst du garantiert zurück – mindestens	0.8 % p. a.
bench 90	90 % Kapitalgarantie . Mindestens 90 % deiner Einzahlungen bekommst du garantiert zurück – mindestens	0.8 % p. a.
bench 100	100 % Kapitalgarantie Du bekommst für jeden eingezahlten Franken bei deiner Pensionierung sicher wieder einen Franken zurück – mindestens.	0.8 % p. a.

Nun, das ist eine Frage der persönlichen Einstellung. Die Bench 3a Garantieprodukte kosten schliesslich alle gleich viel. Wir gehen davon aus, dass bei bench 80, 90 und 100 unterschiedlich hohe Anteile in Schweizer Aktien investiert werden. Nur so lassen sich die Renditeunterschiede erklären. Entsprechend ist die Garantieleistung bei der bench 100 Strategie für den Anbieter – und dich – am teuersten, weil mehr Garantieleistung auf den Zeitpunkt der Auszahlung abgesichert werden muss.

Allgemein gilt: je tiefer deine gewählte Garantie ist, desto höher ist deine Renditechance – und dein Verlustpotential bei vorzeitiger Auflösung. Denn falls du dein Guthaben VOR der Rente beziehst, greift die Garantie nicht.

Bench 3a ist eine Mischung aus Sparbuch mit Rendite-Boost aus dem Schweizer Aktienmarkt und Versicherungsleistung für deine Einzahlungen. Du kannst daher nicht selbst die Titelauswahl beeinflussen und gezielt nachhaltig investieren. Falls dies für dich zentral ist, findest du im Säule 3a Produktfinder entsprechende Anbieter.

Wenn du in Pension gehst, bekommst du immer mindestens deinen Garantiebetrag zurück. So kannst du sorgenfrei mit einem Mindestbetrag planen. Vielleicht kommt noch ein Schnaps aus der Entwicklung des Schweizer Aktienmarkts obendrauf – das unterscheidet Bench 3a von klassischen 3a Sparkonten.

VIAC bietet ein ähnliches Produkt, jedoch ohne Garantie auf einen Rückzahlbetrag. Beim VIAC 3a Konto Plus Global liegt 95 % deines Vorsorgevermögens auf dem 3a Konto und wird mit 1.15 % (Stand März 2024) pro Jahr verzinst. Die restlichen 5 % werden weltweit und breit diversifiziert in Aktien angelegt. Das erhöht die Rendite und das Risiko etwas, es gibt aber keine Garantie zum Zeitpunkt der Auszahlung. Dafür ist diese Strategie kostenlos.

Wenn du vorhast, dein Geld bis zur Pension zu investieren und noch mindestens 8 Jahre bis dahin ins Land ziehen, sind bei der bench 100 Strategie trotz Kosten höhere Renditechancen zu erwarten, wie ein Blick auf den Rechner auf ihrer Website zeigt.

• die Garantie schützt deine Einzahlungen bei der Pensionierung
• Einzahlungen sind gesichert durch eine Kantonalbank mit Staatsgarantie
• Einfache und benutzerfreundliche App
• Schneller Eröffnungsprozess, der nur wenige Minuten dauert und keinen Bankbesuch benötigt
• Bereits ab CHF 1.- starten
• Kein «Kleingedrucktes» bei den Gebühren – die Pauschalgebühr schliesst wirklich alles ein

• «Sicherheit hat ihren Preis.» – die Garantie kostet dich ca. 0.4 % mehr als eine reine 3a Wertschriftenlösung
• Fehlende Weblösung
• unklar, wie die Schweizer Aktienkomponente investiert wird
• Den Garantiebetrag bekommst du nur zu einem bestimmten Zeitpunkt: deinem bei Abschluss gültigen ordentlichen AHV-Referenzalter

Wir finden: alle Lösungen haben ihre Vorzüge. Jede Lösung haben wir in einem eigenen Beitrag untersucht (frankly, VIAC, finpension. Mit diesen Aktienlösungen kannst du Bench 3a nicht direkt vergleichen. Denn ganz offensichtlich interessierst du dich bei Bench 3a für ein Produkt mit «Sicherheit und gleichzeitig Chance», was vom Profil nicht mit den reinen Spar- oder Aktienlösungen von VIAC, Frankly oder finpension vergleichbar ist. Mach dir am besten selbst ein Bild von den Anbietern in unserem Säule 3a Produktfinder.

Bench 3a ist eine wirkliche Neuerung im Schweizer Vorsorgemarkt. Unsere Bench Säule 3a Erfahrungen zeigen, dass es eine Kombi ist aus Sparbuch mit Rendite-Booster durch Schweizer Aktien und Garantie für deine Einzahlungen. Mit Bench 3a weisst du also genau und sorgenfrei, wie viel du bei Bezug deiner Säule 3a einmal bekommen wirst. Gleichzeitig hast du Chance auf Kapitalwachstum bis zum Bezug. Das kann für Menschen interessant sein, die nur noch wenige Jahre bis zur Pensionierung haben und ihr 3a Geld dann benötigen, oder für Menschen mit wenig Erfahrung oder Vertrauen in den Kapitalmarkt. Das Produkt schliesst eine Lücke zwischen dem Bedürfnis nach Sicherheit und dem Wunsch nach einer attraktiven Renditechance. Doch wie immer gilt: Es gibt nie «Foifer und ‘s Weggli» zugleich. Die Sicherheit bezahlst du mit einer jährlichen Gebühr, die zwar digitale 3a Wertschriftenlösungen übersteigt, aber deutlich unter den Kosten vieler 3a Vorsorgefonds von Banken liegt.

Interessant dürfte sein, ob Leonteq und Glarner Kantonalbank lange genug ausreichend Marketing-Power aufbringen werden, um sich ein Stück vom 3a Vorsorgekuchen der 3a Versicherungen und 3a Sparbücher abzuschneiden. Denn für 3a Aktiensparer ist die Lösung aus unserer Sicht weniger interessant und wie der Exit anderer digital Vorsorge-Apps zeigt, ist der Säule 3a Markt hart umkämpft.

Die App-Lösung ist aus unserer Sicht Stand der Technik. Das Onboarding in der App funktioniert mit deinem Mobiltelefon, ist also auf dich personalisiert. Wie bei allen 3a Lösungen liegt dein Vermögen in einer Vorsorgestiftung, in diesem Fall der Stiftung Bench 3a. Die Stiftung hat ihren Sitz in Glarus (GL). Die Spareinlage liegt bei der Glarner Kantonalbank. Diese verfügt über eine Staatsgarantie. Die Bench Services AG ist nur mit der Geschäftsführung der Stiftung beauftragt, trifft aber keine Anlageentscheide und verwaltet auch nicht das Vermögen. Falls diese straucheln würde, ist dein Vorsorgevermögen davon nicht betroffen, denn dein Vermögen liegt in der Stiftung. Das Konstrukt ist ähnlich wie bei anderen Anbietern digitaler Vorsorgelösungen. Mehr zur Sicherheit von Einlagen in der Säule 3a findest du in diesem Beitrag. Daher haben wir an der Sicherheit von Bench 3a Säule 3a nichts auszusetzen.

Last update: 09.05.2024 18:27