Wer seine passive Säule 3a bei der Hausbank lässt, zahlt oft zu viel. Ein Gebührenunterschied von knapp 1.5 Prozent macht über 30 Jahre rund 30 Prozent mehr Altersguthaben aus. Wir zeigen, welche Anbieter sich lohnen und wie der Wechsel in drei Schritten funktioniert.
Reto ist 34 Jahre alt und will seine passive Säule 3a nicht auf einem Sparkonto parkieren. Er hat über 30 Jahre bis zur Pensionierung und weiss: Mit so viel Zeit lohnt es sich, in Aktien anzulegen. Doch seine Hausbank bietet ihm nur eigene 3a-Vorsorgefonds an. Wohlklingende Namen, verschiedene Aktienquoten, aber allesamt aktiv gemanagt.
Das will Reto nicht. Er hat gelernt, dass es seit einigen Jahren auch passive Fonds in der Säule 3a gibt. Und dass der Unterschied für sein Altersguthaben enorm ist.
Kennst du das Gefühl, dass du eigentlich weisst, dass du etwas optimieren solltest, ber nicht weisst, wo anfangen? Reto hat sich durchgekämpft. Hier sind seine Erkenntnisse.
Warum passive Fonds in der Säule 3a überzeugen
Reto hat sich eine Frage gestellt, die viele Menschen beschäftigt: Lohnt sich aktives Fondsmanagement überhaupt?
Die Antwort ist ernüchternd. Studien von SPIVA zeigen, dass über 80 bis 90 Prozent der aktiv gemanagten Fonds ihren Vergleichsindex über 10 bis 15 Jahre nicht schlagen. Das bestätigt auch das Säule 3a Performance Ranking 2025, das über 200 Schweizer 3a-Produkte analysiert hat. Zu diesem Schluss kommt ebenso die Handelszeitung: Wer auf passive Fonds mit hohem Aktienanteil setzt, macht beim 3a-Sparen wenig falsch. Das ist kein Ausreisser; es ist ein strukturelles Problem.
Aktive Fonds haben zwei Kostentreiber, die passive Produkte nicht haben. Erstens den Fondsmanager, der bezahlt werden will. Zweitens die Fehler, die beim Stockpicking entstehen. Langfristig kann kaum jemand den Markt systematisch schlagen. Wer es versucht, zahlt dafür. Mit höheren Kosten und schlechterer Rendite. Wie das im Detail funktioniert, erklärt der Artikel passive 3a-Fonds — wieso mehr bezahlen?
«Passiv ist nicht schlechter, weil nichts gemacht wird. Passiv ist günstiger, weil niemand eingreifen muss. Und beim Eingreifen passieren die Fehler.» — Thomas Walke, Finanzexperte bei Smolio
Häufiges Missverständnis: Ich höre immer wieder, passive Fonds seien eine Notlösung für Anleger, die sich nicht kümmern wollen. Das Gegenteil ist wahr. Passive Produkte sind die Konsequenz aus einer klaren Erkenntnis: Aktives Management liefert langfristig keinen Mehrwert, verursacht aber Mehrkosten.
Was der Gebührenunterschied konkret bedeutet
Reto hat nachgerechnet. Der Unterschied zwischen einem aktiven 3a-Fonds mit 1.83 Prozent Gebühren und einem passiven Produkt mit 0.38 Prozent klingt nach wenig. Über 31 Jahre ergibt das rund 30 Prozent mehr Altersguthaben; konkret gut 106’000 Franken. Das zeigt das Rechenbeispiel zum Gebühreneffekt, das Reto bereits kennt. 👀
In meiner Coaching-Praxis sehe ich das regelmässig. Bei fast allen Klienten, die nicht bei einem der Top-Anbieter sind, lässt sich mit einem Wechsel viel zusätzliches Vorsorgekapital aufbauen. Kostenlos. Einen besseren Stundenlohn gibt es kaum, insbesondere wenn man noch einige Jahre anlegen kann.
Welcher passive Säule 3a Anbieter passt zu dir?
Reto stellt fest: Seine Hausbank ist keine Option. Er braucht einen digitalen Anbieter mit passiven Produkten und tiefen Gesamtkosten.
Die gute Nachricht: Der Schweizer Markt bietet heute deutlich mehr Auswahl als noch vor einigen Jahren. Anbieter wie finpension, VIAC, frankly und Neon haben den Markt verändert. Sie setzen auf passive ETFs, tiefe Pauschalgebühren und einfache digitale Prozesse.
Den aktuellen Vergleich aller relevanten Anbieter findest du im Smolio Säule 3a Finder. Dort sind Kosten, Aktienquoten und Produktdetails laufend aktualisiert.
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Warum Reto sich für finpension 3a entschieden hat
finpension 3a verlangt eine Pauschalgebühr von 0.39 Prozent pro Jahr. Unter den grossen digitalen Anbietern wie VIAC, frankly und Neon ist das der günstigste Wert. Alle Kosten für Depot, Verwaltung und die Produktkosten der eingesetzten ETFs sind darin enthalten. Keine versteckten Zusatzgebühren. 🏦
finpension verwaltet über 5 Milliarden Franken an Vorsorgevermögen und ist direkt der FINMA unterstellt. Alle Details zum Anbieter findest du im finpension 3a Erfahrungen und Review 2026.
Und so wechselst du in drei Schritten:
- Eröffne ein Konto bei finpension. Mit dem Code SMLUTQ erhältst du eine Gebührengutschrift und spendierst uns einen Kaffee. ☕
- Logge dich bei finpension ein und löse dort einen 3a-Transferauftrag aus.
- finpension kümmert sich um alles Weitere. Kein Schriftverkehr, kein Aufwand für dich.
Reto hat genau das gemacht. In wenigen Minuten war der Auftrag gestellt.
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Nutze bei der Kontoeröffnung den Code SMLUTQ für deinen Willkommensbonus. Diesen bekommst du als Gebührengutschrift, wenn du innerhalb von 12 Monaten mindestens 1’000 Franken einzahlst oder transferierst. Und wenn du eine Lösung mit Aktien wählst, sparst du ab einer Aktienquote von 60% oder mehr ein Leben lang dank der sehr tiefen Gebühren.
Zusammenfassung: Passive Säule 3a
Passive Fonds in der Säule 3a sind keine Notlösung; sie sind die logische Konsequenz aus dem, was die Forschung seit Jahrzehnten zeigt. Aktive Fonds kosten mehr und liefern langfristig weniger. Der Wechsel zu einem passiven Anbieter gehört zu den wirkungsvollsten Schritten für dein Vorsorgekapital.
Nutze den Smolio Säule 3a Finder, um den passenden Anbieter zu finden. Wer eine klare Empfehlung sucht: finpension 3a überzeugt mit 0.39 Prozent Gesamtkosten, voller Transparenz und einem einfachen Wechselprozess.
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Disclaimer
Wir haben für die Erstellung der Inhalte dieses Artikels grosse Sorgfalt angewendet. Fehler können wir trotzdem nicht ausschliessen und können keine Gewähr für inhaltliche Korrektheit, Aktualität des Inhalts und Vollständigkeit bieten. Der Artikel ersetzt keine steuerliche Beratung. Wir bieten keine Anlage- oder Steuerberatung an und empfehlen Steuerfragen in jedem Fall mit einem Steuerexperten und/oder der zuständigen kantonalen Steuerverwaltung abzuklären. Jegliche Haftung wird abgelehnt.
Häufige Fragen zu Passive Säule 3a
Was ist eine passive Säule 3a?
Eine passive Säule 3a legt dein Vorsorgekapital in passive Fonds — also ETFs oder Indexfonds — an, die einen Marktindex automatisch abbilden. Kein Fondsmanager trifft aktive Anlageentscheidungen; ein Algorithmus übernimmt die Arbeit.
Was kostet eine passive Säule 3a im Vergleich zu einer aktiven?
Passive 3a-Produkte kosten bei digitalen Anbietern etwa 0.39 bis 0.43 Prozent pro Jahr. Aktive Bankfonds verlangen oft 1.5 bis 1.8 Prozent. Über 30 Jahre macht dieser Unterschied rund 30 Prozent mehr Altersguthaben aus.
Welcher Anbieter bietet die günstigste passive Säule 3a an?
Unter den grossen digitalen Anbietern liegt finpension 3a mit 0.39 Prozent Pauschalgebühr am günstigsten. Alle Kosten für Depot, Verwaltung und ETF-Produktkosten sind darin enthalten.
Lohnt sich ein Wechsel zu einem günstigeren 3a-Anbieter?
Fast immer. Bei Klienten, die noch mehrere Jahre Anlagehorizont haben, ist ein Wechsel zu einem passiven Anbieter einer der wirkungsvollsten Schritte für das Vorsorgekapital — ohne zusätzliche Kosten.
Was ist der Unterschied zwischen aktiv und passiv verwalteten 3a-Fonds?
Aktive Fonds versuchen, den Markt zu schlagen. Ein Fondsmanager soll dies bewerkstelligen, der Aktien auswählt. Passive Fonds bilden einen Index ab, ohne einzugreifen. Studien zeigen, dass aktive Fonds das langfristig nicht schaffen und dabei mehr kosten.
Was ist der Unterschied zwischen ETF und Indexfonds in der Säule 3a?
Beide bilden einen Marktindex passiv ab. ETFs werden an der Börse gehandelt, Indexfonds direkt über die Fondsgesellschaft. In der Säule 3a ist der Unterschied für den Anleger nur insofern relevant, dass es bei Indexfonds die Möglichkeit gibt, bestimmte Quellensteuern zurückzufordern. Darum ziehe ich Anbieter vor, die dein Kapitel in Indexfonds anlegen.
Last update: 19.04.2026 15:26
Habe noch Codes für VIAC 🙂
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