Richtige Franchise wählen: 300 oder 2’500 Franken

Die richtige Franchise wählen ist eine Rechenaufgabe, bei der du deine erwarteten Gesundheitskosten dem Prämienrabatt gegenüberstellst. Rechnerisch gewinnt dabei fast immer eine der beiden Randstufen, 300 oder 2’500 Franken. Erfahre, warum das so ist und wie du deine Stufe in wenigen Minuten findest.

Die Krankenkasse stellt dir sechs Franchisen zur Auswahl, und die vier mittleren wirken wie der gemütliche Kompromiss. Sind sie aber nicht. Warum, rechnen wir dir gleich vor.

Was musst du zur Franchise wissen? Die Fakten für 2027

• Die Stufen für Erwachsene betragen 300 Franken (Minimalfranchise), 500, 1’000, 1’500, 2’000 und 2’500 Franken (Maximalfranchise). Kinder haben keine Franchise.
• Die Verteilung zeigt, wo die meisten stehen. Laut Bundesrat hatten 2024 rund 45 % der Erwachsenen die Mindestfranchise von 300 Franken und 55 % eine Wahlfranchise.
• Die Mindestfranchise soll künftig steigen. Der Bundesrat hat am 13. März 2026 eine Erhöhung von 300 auf 400 Franken in die Vernehmlassung geschickt. Wann sie in Kraft tritt, steht noch nicht fest. Bis dahin gelten die heutigen Stufen.
• Der Selbstbehalt beträgt 10 % der Kosten über der Franchise, höchstens 700 Franken pro Jahr. Bei einem Spitalaufenthalt kommen 15 Franken pro Tag dazu.

Das Gesetz begrenzt den Rabatt, den dir die Kasse für eine höhere Franchise geben darf. Er beträgt höchstens 70 % des zusätzlichen Risikos gegenüber der Franchise von 300 Franken.

Den echten Rabatt deiner Kasse rechnest du selbst aus. Nimm im Prämienrechner die Monatsprämie mit Franchise 300, ziehe die Monatsprämie mit Franchise 2’500 ab und multipliziere das Ergebnis mit 12. Beim Höchstrabatt von 1’540 Franken liegt dein Grenzbetrag, den wir weiter unten erklären, bei rund 2’010 Franken Gesundheitskosten pro Jahr. Bei 900 Franken Rabatt sind es 1’300 Franken. Wie viel Rabatt die Kassen wirklich geben, zeigt dir unsere Auswertung weiter unten.

Die Franchise ist der Betrag, den du pro Jahr selbst für deine Gesundheitskosten zahlst. Erst wenn er erreicht ist, übernimmt die Kasse mit. Je höher du die Franchise wählst, desto tiefer ist deine monatliche Prämie. Du zahlst also entweder mehr im Monat oder mehr im Krankheitsfall.

👉 Wähle die Franchise nur so hoch, dass du sie im Ernstfall auch bezahlen kannst.

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Die Prämie zahlst du jeden Monat, egal ob du zum Arzt gehst oder nicht. Die Franchise zahlst du nur, wenn Kosten anfallen. Dazu kommt der Selbstbehalt, der 10 % der Kosten über der Franchise beträgt.

• Franchise ist dein fester Jahresbetrag, bevor die Kasse zahlt.
• Prämie ist dein regelmässiger Beitrag, unabhängig von Leistungen.
• Selbstbehalt ist deine Beteiligung von 10 % an den Kosten über der Franchise, gedeckelt bei 700 Franken pro Jahr.

Lena aus Bern hat die Franchise 300 gewählt. Sie bekommt eine Arztrechnung über 500 Franken. Die ersten 300 Franken zahlt sie selbst, vom Rest, also 200 Franken, weitere 10 %. Das sind 20 Franken. Die Kasse übernimmt 180 Franken.

Bei Mutterschaft entfällt die Kostenbeteiligung ab der 13. Schwangerschaftswoche bis acht Wochen nach der Geburt.

Warum gewinnt rechnerisch nur die tiefste oder die höchste Franchise?

Die Kasse darf für eine höhere Franchise höchstens 70 % vom zusätzlich von dir übernommenen Risiko als Rabatt geben. Der Höchstrabatt wächst dabei im gleichen Takt wie die Franchise. Darum gilt:

• Bleiben deine Kosten unter der gewählten Franchise, sparst du mit jeder höheren Stufe. Dann gewinnt die höchste Stufe.
• Liegen deine Kosten über der gewählten Franchise, kostet dich jede höhere Stufe mehr, als der Rabatt wieder hereinholt. Dann gewinnt die tiefste Stufe.

Das gilt, solange die Kasse den Rabatt im Verhältnis zur Franchise gibt. Weicht ein Tarif davon ab, zeigt dir das nur die Rechnung. 👉 Lass dir deshalb im Franchisenrechner alle Stufen anzeigen und nicht nur die nächsthöhere.

Ab welchen Gesundheitskosten lohnt sich die Minimalfranchise?

Stell dir das Halbtax vor. Mit Halbtax zahlst du im Voraus mehr, dafür wird jede Fahrt günstiger. Wer selten fährt, ist ohne Halbtax besser dran. Bei der Franchise ist es genau gleich. Die tiefe Franchise 300 ist das Halbtax. Du zahlst höhere Prämien, dafür wird jeder Arztbesuch günstiger. Die hohe Franchise 2’500 ist das Ticket ohne Halbtax. Es kostet im Voraus weniger, aber jede Rechnung trifft dich stärker. Irgendwo dazwischen gibt es einen Betrag an Gesundheitskosten pro Jahr, bei dem beide Varianten gleich teuer sind. Wir nennen ihn Grenzbetrag. So rechnest du deinen in zwei Schritten.

• Prämienrabatt pro Jahr = (Monatsprämie bei Franchise 300 − Monatsprämie bei Franchise 2’500) × 12
• Grenzbetrag = 300 Franken + Prämienrabatt pro Jahr ÷ 0.9

Die 0.9 hat einen einfachen Grund. Zwischen 300 und 2’500 Franken zahlst du mit der hohen Franchise jeden Franken selbst. Mit der tiefen Franchise zahlst du davon nur 10 Rappen, den Rest übernimmt die Kasse. Pro Franken sparst du mit der tiefen Franchise also 90 Rappen. Ein Beispiel: Deine Monatsprämie ist bei der 300 um 119.30 Franken höher als bei der 2’500. Das ergibt einen Rabatt von rund 1’430 Franken pro Jahr. Dein Grenzbetrag liegt dann bei 300 + 1’430 ÷ 0.9, also bei rund 1’890 Franken. Hast du pro Jahr weniger Gesundheitskosten, fährst du mit der 2’500 besser. Hast du mehr, fährst du mit der 300 besser.

Wer chronisch krank ist oder regelmässig teure Medikamente braucht, fährt mit der Franchise 300 am besten. Wer selten zum Arzt geht und im Ernstfall 3’200 Franken stemmen kann, spart mit der Franchise 2’500.

👉 Deine bisherigen Kosten findest du auf der jährlichen Zusammenstellung, die dir deine Grundversicherung für die Steuererklärung schickt.

👉 Mehr Wege zum Sparen findest du in diesem Fachbeitrag mit den Top 12 Tipps zum Geldsparen bei der Krankenkasse.

Was zeigt die Smolio-Analyse zum Grenzbetrag für die Franchise 2027?

Wir wollten es genau wissen. Darum haben wir die offiziellen Prämien 2027 des BAG für alle Kassen selbst ausgewertet. Pro Tarif haben wir die Kosten aller sechs Franchisen bei Gesundheitskosten von 0 bis 15’000 Franken verglichen. Uns interessierte dabei der Grenzbetrag, also die Gesundheitskosten pro Jahr, ab denen sich die tiefe Franchise 300 lohnt. Das Ergebnis ist deutlicher, als wir erwartet haben.

• Nur die Ränder gewinnen. Bei keinem der 4’727 angeboten Grundversicherungstarife ist eine mittlere Franchise die günstigste, egal wie hoch deine Kosten sind. Es gewinnt immer die 300 oder die 2’500.
• Der Grenzbetrag ist fast überall derselbe. In jedem Kanton liegt er im Median bei 1’890 Franken, ob Standard, Hausarzt, HMO oder Telemedizin. Bei 85 % aller Tarife liegt er zwischen 1’850 und 2’000 Franken.
• Die Kassen geben den Höchstrabatt fast voll weiter. Der Rabatt für die 2’500 beträgt im Schnitt rund 1’430 Franken, also etwa 93 % des gesetzlichen Maximums von 1’540 Franken.
• Ausreisser sind selten. Nur 10 Tarife liegen unter 1’500 Franken, alle vom selben Anbieter. Bei ihnen lohnt sich die 2’500 deutlich weniger.

Viel grösser sind die Unterschiede bei der Ersparnis in Prozent deiner Prämie. Der Rabatt in Franken ist überall etwa gleich hoch, die Prämien sind es nicht. In Zug sparst du mit der 2’500 rund 32 %, in Bern rund 22 %, in Genf und im Tessin nur rund 19 %. Wer wenig Prämie zahlt, spürt denselben Rabatt eben stärker.

«Die Franchise 300 ist das Halbtax für deine Gesundheit. Sie kostet zwar im Voraus mehr und lohnt sich erst, wenn du genug brauchst. Aber bei rund 1’900 Franken Gesundheitskosten pro Jahr bist du quitt.» – Thomas Walke

So haben wir gerechnet. Datenbasis sind die vom BAG veröffentlichten Prämien 2027 (Stand: Herbst 2026) für Erwachsene ab 26 Jahren ohne Unfalldeckung, alle Modelle und alle Prämienregionen. Eingerechnet haben wir die Franchise und den Selbstbehalt von 10 % (höchstens 700 Franken). Den Spitalbeitrag, die Mutterschaft und Sonderfälle haben wir weggelassen. Der Grenzbetrag ist der Kostenbetrag, ab dem die 300 günstiger wird als die 2’500. Die Daten stammen vom BAG, die Auswertung von Smolio.

Der Franchisenrechner des BAG rechnet die Formel für dich. Du gibst deine erwarteten Gesundheitskosten ein, und er zeigt dir die Gesamtkosten der einzelnen Stufen. Dabei berücksichtigt er auch den Selbstbehalt. So siehst du auf einen Blick, bei welcher Stufe du am wenigsten zahlst.

Weil er mehrere Szenarien vergleicht, bekommst du eine klare Grundlage und kannst die Franchise wählen, die am besten zu deiner Situation passt.

Bis wann kann ich die Franchise wechseln?

Die Franchise änderst du nur auf den 1. Januar, nie unter dem Jahr. Das BAG empfiehlt, deiner Kasse eine höhere oder tiefere Franchise bis zum 15. November mitzuteilen. Wechselst du die Kasse, gibst du die Wunschfranchise bei der Anmeldung an.

👉 Mehr dazu findest du in diesem Fachbeitrag zum Wechsel der Grundversicherung.

Die Franchise ist der Betrag, den du pro Jahr selbst zahlst, bevor die Kasse übernimmt. Rechnerisch gewinnt eine der beiden Randstufen. Mit der Franchise 300 fährst du besser, wenn deine Kosten über dem Grenzbetrag liegen, mit der Franchise 2’500, wenn sie darunter bleiben. Den Grenzbetrag rechnest du mit der Formel 300 Franken plus Prämienrabatt geteilt durch 0.9.

Mein Fazit: Die mittleren Stufen wirken wie ein Kompromiss, sind aber keiner. Entscheide dich für eine Seite und rechne es jedes Jahr kurz nach.

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Last update: 09.10.2026 13:47