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Säule 3a Teilbezug möglich?

Säule 3a teilbezug
Lesedauer 5 Minuten

Ein Säule 3a Teilbezug könnte die Altersvorsorge für viele revolutionieren. Stell dir vor, du könntest dein Vorsorgeguthaben flexibel und gestaffelt beziehen, anstatt nur ganze 3a oder Freizügigkeitskonten auf einmal. Diese Möglichkeit wird aktuell in der Schweizer Politik diskutiert und könnte bald Realität werden. Entdecke, was diskutiert wird und welche Vorteile du davon hast.

Wie ist die aktuelle Rechtslage zum Säule 3a Bezug?

Wenn du an deine Säule 3a denkst, fragst du dich vielleicht, ob du einen Teil davon beziehen kannst? Die Rechtslage ist hier eindeutig: Ein Teilbezug deines Säule 3a Guthabens ist grundsätzlich nicht möglich. Du kannst dein Konto oder Depot im Rahmen der Säule 3a nur vollständig beziehen. Auch ein nachträgliches Aufteilen von Vorsorgeguthaben geht heute nicht nicht.

Dein Säule 3a Guthaben kannst du vorzeitig und vollständig beziehen, wenn einer dieser Ausnahmefälle vorliegt:

  • Frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter
  • Bei Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit
  • Bei definitivem Wegzug aus der Schweiz ins Ausland
  • Beim Kauf oder der Amortisation von selbst genutztem Wohneigentum
  • Bei Bezug einer vollen Invalidenrente

Ein Beispiel: Max ist 58 Jahre alt und wohnt in Zürich. Er möchte gerne einen Teil seines Säule 3a Guthabens beziehen, um damit auf eine Weltreise zu gehen. Die Rechtslage lässt dies heute nicht zu. Max muss warten, bis er 65 Jahre alt ist (Referenzalter für Männer), um sein Säule 3a Guthaben zu beziehen.

Bei jedem Bezug aus der Säule 3a werden Steuern fällig. Die Vorsorgeeinrichtung meldet die Auszahlung direkt an die Steuerbehörde.

Warum ist ein Teilbezug heute nicht möglich?

Ein Säule 3a Teilbezug ist heute nicht möglich, weil die Verordnungen zur beruflichen Vorsorge (BVV) dies nicht zulassen. Die Säule 3a soll die Altersvorsorge sichern und daher nur unter engen Bedingungen vollständig bezogen werden können.

Ein vollständiger Bezug des Säule 3a Guthabens ist daher nur in den bereits genannten Ausnahmefällen erlaubt. Diese Regelung soll sicherstellen, dass das angesparte Kapital tatsächlich für die Altersvorsorge verwendet wird und nicht für kurzfristige Bedürfnisse.

Viele empfinden die strengen Regeln zum Säule 3a Bezug als unflexibel und nicht mehr zeitgemäss. Deshalb wurde die Motion Silberschmidt ins Leben gerufen, um eine Anpassung der gültigen Bestimmungen zu erreichen.

Was schlägt die Motion Silberschmidt für die Säule 3a vor?

Die Motion Silberschmidt «24.3067 Teilbezug von Vorsorgegeldern ermöglichen», will einen Teilbezug von Säule 3a Guthaben einführen.

Viele wollen und planen heute einen Renteneintritt in Schritten. Sie hören nicht mehr vom einen auf den nächsten Tag auf zu arbeiten, sondern reduzieren Jahr für Jahr ihr Pensum, etwa um 20 %. Damit sinkt das Einkommen. Die Motion sieht daher vor, dass du ein Säule 3a Konto oder Guthaben in Zukunft in Tranchen beziehen könntest, anstatt es wie bisher nur jeweils als Ganzes. So kannst du deinen Einkommensausfall mit Ersparnissen aus der Säule 3a ausgleichen. Konkret schlägt die Motion vor:

  • Teilbezug für Gelder aus der Säule 3 und aus Freizügigkeitsleistungen zulassen
  • maximale Anzahl Bezüge regeln,
  • Minimalbetrag pro Bezug vorsehen,
  • Bezug auch bei Gang in die Selbstständigkeit ermöglichen.

Ein Säule 3a Teilbezug würde dir mehr Flexibilität bei der Gestaltung deiner Altersvorsorge bieten. Du könntest so deine Steuerlast beim Bezug senken und dein Guthaben besser an deine individuellen Bedürfnisse im Ruhestand anpassen.
Silberschmidt (FDP) betont: „Ein gestaffelter Bezug eines Säule 3a Guthabens würde den Versicherten mehr Flexibilität und Gestaltungsmöglichkeiten bei der Altersvorsorge geben.“

Welche Vorteile hätte ein Säule 3a Bezug in Tranchen?

Ein Säule 3a Teilbezug in Tranchen würde dir einige Vorteile bieten. Einer der wichtigsten Aspekte ist die Möglichkeit zur Steueroptimierung. Durch die Aufteilung des Bezugs in mehrere Tranchen könntest du deine Steuerlast besser verteilen. Da die Auszahlungen aus der Säule 3a als Einkommen besteuert werden, könntest du durch gestaffelte Bezüge in niedrigere Steuerklassen fallen und somit insgesamt weniger Steuern zahlen. Das dürfte auch ein wesentlicher Grund dafür sein, dass die Motion von der politischen Linken bekämpft wird.

Ein weiterer bedeutender Vorteil ist die erhöhte Flexibilität. Ein 3a Bezug in Tranchen gibt dir mehr Kontrolle über dein Geld. Du könntest dein Guthaben besser an deine Bedürfnisse und Lebensumstände anpassen. Du könntest etwa einen Teil deines Guthabens für grössere Anschaffungen oder Reisen nutzen, während der Rest weiter für die Altersvorsorge zur Verfügung steht.

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Wie steht die Politik zum Säule 3a Teilbezug?

Die überparteiliche Motion Silberschmidt «Teilbezug von Vorsorgegeldern ermöglichen» wurde am 29. Februar 2024 eingereicht. Sie fordert den Bundesrat auf, die Grundlagen für einen flexibleren Bezug der Säule 3a zu schaffen. Der Bundesrat nahm am 8. Mai 2024 zur Motion Stellung. Er hält fest, dass er eine Teilbezugsmöglichkeit aus der Säule 3a und der Freizügigkeitseinrichtung aus vorsorgerechtlicher Sicht vor allem für Selbstständige für sinnvoll hält. Allerdings sieht er negative Steuerfolgen. Um diese einzuschränken, muss klar festgelegt werden, in welchem Rahmen und unter welchen Bedingungen ein solcher Teilbezug erfolgen kann. Dennoch empfiehlt er die Motion zur Annahme.

Der weitere Verlauf hängt von den Beratungen im Parlament ab. Im Nationalrat wurde die Motion zwar im Juni 2024 bekämpft, aber am 12. September 2024 mit 130 zu 59 Stimmen bei einer Enthaltung angenommen. Das Geschäft geht nun an den Ständerat. Wir warten also das weitere Geschehen in Bundesbern ab.

Säule 3a teilbezug

Wie kann ich nachträglich meine Säule 3a aufteilen?

Auch wenn du heute deine Säule 3a noch nicht splitten kannst: Es gibt drei Hacks, wie’s doch funktioniert. Diese haben wir einem anderen Artikel beschrieben:

  • Hack 1: Säule 3a verkleinern durch Vorbezug für Wohneigentumsförderung
  • Hack 2: Säule 3a Guthaben aufteilen durch Übertrag in die Pensionskasse
  • Hack 3: Säule 3a Guthaben splitten bei Scheidung

Auf Umwegen kannst du so später eine Aufteilung eines Säule 3a Kontos erreichen.

Zusammenfassung: Säule 3a Teilbezug möglich – leider bisher nicht

Ein Säule 3a Teilbezug ist nach geltendem Recht in der Schweiz nicht möglich. Du kannst dein Säule 3a Guthaben nur ganz beziehen, und das in der Regel erst bei Erreichen des Rentenalters. Ausnahmen gibt es nur für Sonderfälle. Die Motion Silberschmidt möchte dies ändern und schlägt die Bezugsmöglichkeit in Tranchen für die Säule 3a wie auch für Freizügigkeitsleistungen vor.

Die politische Diskussion über diesen Vorschlag läuft. Befürworter sehen darin eine zeitgemässe Anpassung der Altersvorsorge an moderne Lebens- und Arbeitsmodelle. Es bleibt abzuwarten, wie die Beratungen im Parlament verlaufen und ob es tatsächlich zu einer Gesetzesänderung kommt.

Für dich heisst das: Ein Säule 3a Teilbezug ist eine interessante Perspektive für die Zukunft, aber aktuell bisher nicht möglich. Es lohnt sich, die politische Entwicklung in dieser Frage weiter zu beobachten. Bis dahin gelten die bestehenden Regeln für den Bezug deines Säule 3a Guthabens.

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Last update: 23.09.2024 15:41

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Thomas verfügt über mehr als 30 Jahre Expertise als Privatanleger in fast allen Anlageklassen und zwei Vorsorgesystemen. Er gestaltet seit vielen Jahren einfache Kunden- und Serviceerlebnisse, bewegt Menschen und Organisationen und hat ein tiefes Verständnis für die Herausforderungen von Menschen bei Finanzthemen gewonnen. Thomas bringt mit seinem Background als Doktor in Wirtschaftswissenschaften Themen einfach und pragmatisch auf den Punkt.
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