Säule 3a Irrtümer: 17 Mythen, die dich Geld kosten

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Die Säule 3a ist deine freiwillige, private Vorsorge für den Ruhestand. Wie gut kennst du dich damit aus? Wir räumen mit den häufigsten Säule 3a Irrtümern und Mythen auf. Liegst du bei den Fragen überall richtig? Finde es heraus.

Stefan ist 47, arbeitet als Primarschullehrer in Winterthur und zahlt seit 15 Jahren in die Säule 3a ein. Pünktlich, zuverlässig, immer im Dezember. Er hat nie etwas falsch gemacht — dachte er.

Beim Coaching stellt sich heraus: Stefan hat sein gesamtes 3a-Guthaben auf einem einzigen Sparkonto. Bei einer Bank, bei der er seit der Lehre ist. Er wusste nicht, dass er wechseln kann. Dass es digitale Anbieter gibt, die sein Geld in ETFs anlegen, zu einem Bruchteil der Kosten. Und dass er längst mehrere Konten hätte einrichten sollen, um beim Bezug Steuern zu sparen.

Drei Irrtümer. Fünfzehn Jahre. Die Rechnung ist schmerzhaft.

Stefans Geschichte ist kein Einzelfall. Im Coaching begegnen mir dieselben Säule 3a Irrtümer immer wieder, bei Ingenieuren, Lehrerinnen, Selbständigen. Menschen, die ihre Vorsorge ernst nehmen und trotzdem Geld liegen lassen. Nicht aus Unwissenheit, sondern weil ihnen niemand, der unabhängig ist und keine eigenen Interessen hat, je das Richtige gesagt hat.

Weisst du, welche Säule 3a Irrtümer auch dir unterlaufen? Mach zuerst den Check. Und lies danach, was dahintersteckt.

Dieser Säule 3a Irrtum kostet am meisten Zeit. Ab dem ersten AHV-pflichtigen Einkommen darf man einzahlen. Das macht Sinn, sobald du Einkommen versteuern musst, ausser in Jahren mit sehr niedrigem Einkommen, etwa während einer Ausbildung, wo der Steuervorteil gering ist und sich eine Einzahlung weniger lohnt. Je früher du beginnst, desto stärker arbeitet der Zinseszinseffekt für dich. Wer mit 25 statt mit 35 beginnt, hat zehn Jahre mehr Anlagezeit. Dieser Vorsprung wird dramatisch unterschätzt.

👉 Tipp: Zahle ausserdem am Jahresanfang statt am Jahresende ein. So arbeitest du mit dem ganzen Jahresbeitrag zwölf Monate länger.

Ein weit verbreiteter Säule 3a Irrtum. Einzige Voraussetzung ist ein AHV-pflichtiges Einkommen im Einzahlungsjahr. Auch wer 20 % arbeitet, darf den vollen Maximalbetrag von 7’258 Franken einzahlen. Der Beschäftigungsgrad spielt keine Rolle. Ausführliche Fallbeispiele dazu findest du im Artikel Säule 3a: Wer darf einzahlen?

Jeder Franken bringt dir einen Steuervorteil, unabhängig vom Betrag. Wer 2’000 Franken einzahlt statt 7’258, spart weniger Steuern, aber er spart. Und der Zinseszinseffekt arbeitet für jeden Betrag. Früh einzahlen ist ebenso wichtig wie viel einzahlen.

Bis und mit 2024 gilt: Was nicht eingezahlt wurde, ist weg. Kein Nachholen, kein steuerliches Geltendmachen im Nachhinein. Ab 2026 wird ein Einkauf in die Säule 3a möglich, allerdings nur für Lücken, die ab 2025 entstanden sind, und unter engen Bedingungen. Wer also heute noch nicht eingezahlt hat, verliert dieses Jahr unwiederbringlich.

Das ist einer der am wenigsten bekannten Säule 3a Irrtümer. Wer ALV-Taggelder bezieht, gilt als erwerbstätig und darf weiterhin in die Säule 3a einzahlen, bis zum vollen Maximalbetrag. Erst bei Aussteuerung, wenn der Anspruch auf Arbeitslosenentschädigung entfällt, entfällt auch das Einzahlungsrecht. Wer also seinen Job verliert und Taggelder bezieht, sollte die Einzahlung nicht einfach stoppen.

Dieser Säule 3a Irrtum ist teuer. Ein 3a Sparkonto verliert durch die Inflation real an Wert. Es ist vermutlich das teuerste Gratisangebot der Schweiz. Die entgangene Rendite über 20 oder 30 Jahre ist erheblich. Ein Sparkonto macht nur dann Sinn, wenn du das Geld in den nächsten Jahren für einen Immobilienerwerb brauchst. Sonst lohnt sich eine Wertschriftenlösung mit ETFs bei einem digitalen Anbieter klar mehr. Über jeden beliebigen Anlagezeitraum von mehr als 14 Jahren haben Schweizer Aktien gemäss einer Studie der Bank Pictet von 1926 bis 2025 immer eine positive Gesamtrendite erzielt. Der durchschnittliche Wertzuwachs lag bei 7.6 % pro Jahr.

Das stimmt nicht mehr generell. Die gesetzliche Grundlage sieht zwar 50 % vor, aber bei ausreichender Diversifikation sind höhere Aktienanteile erlaubt. Viele digitale Anbieter wie finpension oder VIAC bieten Anlagestrategien mit bis zu 99 % Aktienanteil an. Wer einen langen Anlagehorizont hat und Wertschwankungen verkraften kann, sollte diese Möglichkeit prüfen. Die Säule 3a Performance-Rankings zeigen klar: höhere Aktienquoten haben über lange Zeiträume deutlich besser abgeschnitten.

Ein klassischer Säule 3a Irrtum. Sparen und Versicherungsschutz solltest du konsequent trennen. Eine 3a-Police bindet dich langfristig an einen Anbieter, die Kosten sind hoch, und der Rückkaufswert in den ersten Jahren ist tief. Risiken wie Todesfall oder Invalidität lassen sich als separate Jahrespolice bedarfsgerecht versichern und jederzeit kündigen, wenn sie nicht mehr relevant sind. Das gibt dir Flexibilität, die eine 3a-Police nie haben wird. Mehr dazu im Artikel 3a-Versicherungspolice auflösen.

Das ist einer der häufigsten Säule 3a Irrtümer im Coaching. Viele Menschen kennen ihre Möglichkeiten beim Anbieterwechsel nicht. Du kannst dein 3a-Guthaben jederzeit zu einem anderen Anbieter übertragen, immer als Gesamtbetrag eines Kontos. Wer seit Jahren auf einem Sparkonto bei einer Kantonalbank sitzt, muss das nicht hinnehmen. Ein Wechsel zu finpension, VIAC oder frankly ist unkompliziert möglich und sogar kostenlos.

Auch das ist ein verbreiteter Säule 3a Irrtum. Du kannst mehrere Konten bei verschiedenen Anbietern führen. Das ist nicht nur erlaubt, sondern ausdrücklich empfehlenswert. Der Grund liegt im Bezug: Jedes Konto muss beim Auflösen vollständig bezogen werden. Wer mehrere Konten über mehrere Jahre gestaffelt bezieht, glättet die Steuerprogression und spart so effektiv Kapitalauszahlungssteuer.

Falsch — und das ist der häufigste Folgefehler bei der Kontenplanung. Wer mehrere Konten hat, kann sie flexibel und gestaffelt über mehrere Jahre beziehen. Was nicht geht: ein einzelnes Konto aufteilen. Jedes Konto muss beim Bezug vollständig aufgelöst werden, und auch ein Transfer zu einem anderen Anbieter geht nur mit dem Gesamtbetrag. Die Aufteilung muss deshalb in der Ansparphase passieren. Wir empfehlen, ein neues Konto zu eröffnen, sobald ein bestehendes Konto etwa 25’000 Franken erreicht hat. Alles zur Fünf-Kontenregel findest du im verlinkten Fachartikel.

Es gibt drei Varianten, je nachdem wie viele Jahre du noch bis zum Bezug hast.

Variante 1 eignet sich, wenn du noch viel Zeit hast. Du eröffnest fünf Jahre lang je ein neues Konto und zahlst den Maximalbetrag ein. Ab Jahr 6 zahlst du immer auf das Konto mit dem kleinsten Guthaben. So hast du nach fünf Jahren fünf Konten bei unterschiedlichen Anbietern.

Variante 2 teilt den Maximalbetrag von Anfang an auf zwei Konten auf, die Hälfte zum Jahresanfang auf das erste, die andere Hälfte in Raten auf das zweite. Nach zehn Jahren dasselbe mit zwei weiteren Konten. Etwas mehr Verwaltung, aber gleichmässige Verteilung.

Variante 3 füllt erst ein Konto vollständig auf, fünf Jahre lang den Maximalbetrag. Dann das nächste. Und so weiter bis Konto 5. Das ist meine persönliche Empfehlung: weniger Konten auf einmal, der Dauerauftrag muss nur alle paar Jahre angepasst werden. Ich zahle zum Jahresanfang ein, so ist das erledigt.

Wer weniger als 15 Jahre bis zur Pension hat und noch wenig Konten aufgebaut hat, sollte Variante 1 wählen und zügig mehrere Konten eröffnen.

Nein. Das 3a-Guthaben ist von der Vermögenssteuer befreit, egal ob als Konto, Fonds oder Versicherung. Auch Zinsen und Erträge sind bis zum Bezug steuerfrei. Du musst nur den jährlichen Einzahlungsbetrag in der Steuererklärung als Abzug eintragen. Du sparst also nicht nur Einkommenssteuer, sondern auch jährlich Vermögenssteuer.

Das ist eine Falle, in die viele tappen. Bei vielen Banken wird der Verkaufserlös der Wertschriften bei der Auszahlung automatisch dem Sparkonto gutgeschrieben. Die beiden Konten landen damit im selben Steuerjahr — die Staffelung ist weg, die Steuerprogression nicht geglättet.

Die Lösung: Sparkonto und Wertschriftenlösung bei zwei verschiedenen Anbietern führen. So behältst du die volle Kontrolle über den Bezugszeitpunkt jedes Kontos. Als Nebeneffekt profitierst du davon, dass digitale Anbieter wie finpension, VIAC oder frankly bei Wertschriftenlösungen deutlich günstigere Konditionen bieten als klassische Banken.

👉 Tipp: Wer heute noch alles bei derselben Bank hat, kann jederzeit eine neue Wertschriftenlösung bei einem digitalen Anbieter eröffnen und künftige Einzahlungen dorthin lenken. Das bestehende Sparkonto bleibt separat und kann zu einem anderen Zeitpunkt bezogen werden.

Dieser Säule 3a Irrtum hat praktische Konsequenzen. Für bestimmte, gesetzlich definierte Zwecke kannst du früher beziehen: Kauf oder Renovation selbst genutzten Wohneigentums, Rückzahlung einer Hypothek, Aufnahme einer Selbständigkeit oder definitives Verlassen der Schweiz. Das Geld ist also nicht gesperrt, es ist gebunden. Der Unterschied ist relevant, wenn du planst, in den nächsten Jahren eine Immobilie zu kaufen.

Falsch. Auch bei einer Frühpensionierung kannst du das Guthaben bis zum Referenzalter stehen lassen, oder frühestens 5 Jahre davor beziehen. Das Guthaben erwirtschaftet in dieser Zeit weiterhin steuerfreie Erträge. Wer frühpensioniert wird und das Geld nicht braucht, muss es nicht antasten. Konkrete Empfehlungen für alle, die kurz vor der Pension stehen, findest du im Artikel Säule 3a kurz vor der Pensionierung.

Das Referenzalter liegt bei 65 Jahren. Du kannst den Bezug aber bis zu 5 Jahre vorziehen, frühestens also mit 60. Und wenn du nach dem Referenzalter noch erwerbstätig bist, kannst du ihn um bis zu 5 Jahre aufschieben, bis maximal 70. Wer den Bezug clever staffelt, spart erheblich an Kapitalauszahlungssteuer — das ist der eigentliche Grund hinter der Fünf-Kontenregel.

Hast du alle 17 Säule 3a Irrtümer gewusst? Im Coaching kennen die wenigsten alle. Mach jetzt den Check und sieh, wie du abschneidest — und wo bei dir noch ungenutztes Potenzial steckt.

Die Säule 3a ist das wichtigste Steuerspar-Instrument der Schweiz und gleichzeitig eines der am häufigsten falsch genutzten. Die grössten Säule 3a Irrtümer passieren nicht beim Einzahlen, sondern bei der Anlage, der Kontenstruktur und beim Timing des Bezugs.

Wer früh beginnt, auf ETFs setzt, mehrere 3a-Konten bei verschiedenen Anbietern aufbaut und den Bezug geschickt staffelt, holt deutlich mehr heraus als jemand, der jedes Jahr den Maximalbetrag auf ein einziges Sparkonto einzahlt. Stefan aus Winterthur weiss das jetzt. Besser spät als nie.

Häufige Fragen zu Säule 3a Irrtümern und Mythen

Last update: 19.04.2026 21:24